Als mijn partner overlijdt, dan ontvang ik een levenslang nabestaandenpensioen. Toch? Werkt je partner in loondienst, dan is dat waarschijnlijk het geval. Maar ken je ook de hoogte van het bedrag? En is het voor jou een extraatje of pure noodzaak?
De hoogte van het nabestaandenpensioen varieert enorm, blijkt uit nieuw onderzoek van het ministerie van Sociale Zaken. Van een paar tientjes per maand tot een volwaardig inkomen. Dat betekent nogal wat voor de nabestaande. Ook de rest van het inkomensplaatje speelt natuurlijk mee. Heb je een eigen inkomen, is er een overlijdensrisicoverzekering die uitkeert? Is het huis bijna afbetaald?
Het loont echt de moeite om eens na te kijken wat jij kan verwachten wanneer je partner komt te overlijden en andersom: hoe staat je partner er voor wanneer jij wegvalt? Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je de bedragen vinden. Maar neem ook gerust contact op met het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar. Staan jullie over en weer bijvoorbeeld wel correct aangemeld? In veel pensioenreglementen staat bijvoorbeeld als voorwaarde dat stellen die samenwonen een samenlevingscontract moeten indienen. Heb je dat niet gedaan, dan kan het zijn dat er geen uitkering volgt.
Correct aangemeld? Dan kun je nagaan of het te ontvangen bedrag voldoende is. Een financieel adviseur kan het sommetje voor jullie maken, maar je kunt ook zelf gaan rekenen. Houd rekening met deze componenten:
Is de uitkomst van het sommetje positief, dan geeft dat rust. Blijkt dat je tekort zult komen, dan kun je daar nu nog wat aan doen! Een financieel adviseur kan je aan de hand van verschillende scenario’s helpen om de juiste route te kiezen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je slechts tijdelijk tekort komt wanneer de kinderen aan het studeren zijn.
Steek opnieuw de koppen bij elkaar wanneer jij of je partner uit dienst gaat. Het maakt namelijk nogal wat uit of het nabestaandenpensioen op opbouwbasis of op risicobasis is verzekerd. In het laatste geval is er geen nabestaandenpensioen meer als je niet meer in dienst bent bij het bedrijf. Bij uitdiensttreding krijg je – onder voorwaarden - de kans om het partnerpensioen veilig te stellen. Laat je hierover heel goed voorlichten. Ook wanneer de pensioendatum nadert, krijg je de keuze voorgelegd of je ouderdomspensioen en partnerpensioen tegen elkaar wilt uitruilen.
Uit het onderzoek van het ministerie blijkt dat het verschil maakt of partners met elkaar hebben gesproken over een mogelijk vroegtijdig overlijden en de financiële consequenties daarvan. Vaak gebeurt dat bijvoorbeeld bij het aangaan van een hypotheek. Er zijn echter ook nabestaanden die er nooit mee bezig zijn geweest en zich nu gesteld zien voor de vervelende gevolgen. Een paar vooral vrouwelijke nabestaanden die voor het onderzoek zijn geïnterviewd, waarschuwen hun directe omgeving inmiddels voor de mogelijk negatieve gevolgen van het niet op de hoogte zijn van de financiële positie na overlijden. Kortom: het is niet het meest gezellige onderwerp, maar ga het niet uit de weg.
We lezen het allemaal: de hypotheekrente is een stuk hoger dan pak’m beet een jaar geleden. Tegelijk koelt de huizenmarkt af. Is dat goed of slecht nieuws voor wanneer je nu een huis wilt kopen?
Leenruimte
Het maximale bedrag dat je kunt lenen wordt uiteraard bepaald door je (gezamenlijke) inkomen en de waarde van de woning, maar ook door de hypotheekrente. Hoe hoger die is, hoe hoger de maandlasten en hoe kleiner de leenruimte. Lichtpuntje is dat veel mensen in 2023 een loonsverhoging hebben gekregen. Vanaf 2023 geldt daarbij dat stellen iets meer kunnen lenen, omdat het tweede inkomen nu voor honderd procent meetelt, en niet voor negentig procent.
Starters
Starters op de woningmarkt hebben de meeste last van de beperkte leenruimte. Anders dan doorstromers hebben zij nog geen overwaarde opgebouwd en vaak hebben ze ook weinig eigen geld om in te brengen. Veel starters doen een beroep op hun ouders, maar de jubelton is sinds dit jaar grotendeels van de baan. Het goede nieuws is dat de huizenprijzen dalen en er minder wordt overboden. Maar uit berekeningen van diverse woningexperts blijkt dat de huizenmarkt nog flink verder moet afkoelen wil de betaalbaarheid toenemen.
Hypotheekrenteaftrek
Wie meer hypotheekrente betaalt, kan ook meer aftrekken. Die aftrek heeft in de huidige markt een behoorlijk effect op je netto maandlasten. Zoals bekend is de hypotheekrenteaftrek de afgelopen jaren beperkt. Dat merk je overigens alleen wanneer je met je inkomen in de hoogste belastingschijf valt.
Je mag de hypotheekrente niet aftrekken wanneer je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Die heeft lagere maandlasten omdat je niet aflost, en toen de rente laag stond was het voor veel kopers een populaire manier om meer leenruimte te creëren. De hypotheekrenteaftrek was bij zo’n lage rente immers minder interessant.
Plannen 2024
Het kabinet is voornemens om in 2024 een paar zaken aan te passen bij de berekening van de normen. Voor starters moet de actuele stand van de studieschuld bepalend worden en niet de originele schuld. Ook wil het kabinet meer rekening gaan houden met het energieverbruik van woningen. Bij de aankoop van een woning met een laag energieverbruik of bij het nemen van energiebesparende maatregelen, kan een koper immers verantwoord een hogere hypotheek aangaan. Sommige geldverstrekkers bieden een rentekorting (en dus lagere maandlasten) wanneer je een energiezuinig huis koopt of realiseert.
Wat te doen?
Wat kun je als starter het beste doen? Wachten totdat de prijzen verder dalen of juist niet? Wat als nu je droomhuis voorbij komt? Of de rente blijft stijgen? Zoek in ieder geval uit wat je mogelijkheden zijn. Kunnen je ouders je een beetje helpen? Is er in jouw gemeente een starterslening mogelijk? Kun je wellicht meer lenen omdat je nu aantoonbaar duur huurt en dat kunt betalen? En hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig? Dan kun je daar alvast aan werken.
Heb je al een koophuis en heb je een paar maanden geleden berekend wat je voor een volgende woning kunt lenen? Ook dan is het verstandig om het effect van de hoge rente op je maandlasten nog eens te bekijken. Dat het bedrag binnen de leenruimte past, wil immers nog niet zeggen dat het ook in jullie huishoudboekje goed uitkomt.
Hypotheek aflossen door middel van sparen
Als je een eigen vermogen hebt opgebouwd, kun je gewoon doorgaan met sparen. Maar je kunt er ook voor kiezen om alvast een deel van je hypotheek af te lossen. Waar moet je bij beide keuzes rekening mee houden?
Wanneer je vermogen zo hoog is dat je vermogensbelasting moet betalen (iedereen betaalt dit boven een bedrag van € 50.650 (2022) en € 57.000 (2023), voor fiscale partners geldt een bedrag van € 101.300 (2022) en € 114.000 (2023), dan levert het je een fiscaal voordeel op om dit vermogen in je hypotheek te stoppen. Je betaalt namelijk wel vermogensbelasting over spaargeld, maar niet over de overwaarde van je woning.
Of het wel of niet inbrengen van eigen geld voordeliger is, is niet zomaar te zeggen. Dit ligt aan je persoonlijke situatie, maar ook aan de omstandigheden. Wat is de hoogte van de hypotheek en de hypotheekrente, wat is je belastbaar inkomen, welke rente ontvang je op je spaargeld? Hoe wegen fiscale voor- en nadelen tegen elkaar op? Zorg dat je dit goed in kaart hebt voor je een keuze maakt.
Wie een hypotheek afsluit, is verplicht om elke maand de rente en aflossing te betalen. Stel dat dat niet lukt doordat je financieel in de problemen komt? In het uiterste geval kan je dan je huis kwijtraken. Trek daarom tijdig aan de bel!
Over het algemeen zal de geldverstrekker (de bank of andere partij waar je de hypotheek hebt afgesloten) contact opnemen wanneer je een maandbetaling mist. Het is nog beter om dat zelf te doen wanneer je financiële problemen ziet aankomen. Het ligt er natuurlijk aan of deze problemen structureel zijn of tijdelijk. Ben je werkloos geworden, maar kun je aantonen dat je binnenkort weer een baan hebt, dan kan een betalingsregeling bijvoorbeeld een oplossing zijn.
VerkopenMaar zijn de problemen structureler en mis je meerdere betalingen, dan zal de bank op een gegeven moment grotere stappen willen zetten en, als er geen uitzicht is op verbetering, de woning willen verkopen zodat de hypotheek kan worden afgelost. In de praktijk (zie ook deze voorbeelden) wordt dan aan de huiseigenaar gevraagd om zelf de woning te verkopen, dat levert vaak een hogere prijs op dan een executieveiling. Doet de huiseigenaar dat niet, dan zal de geldverstrekker de woning op een executieveiling verkopen.
BelangenDe geldverstrekker moet daarbij rekening houden met de belangen van de eigenaar en proberen om de schade voor de eigenaar zoveel mogelijk te beperken. Ook mag er voor de huiseigenaar geen noodsituatie ontstaan, doordat er bijvoorbeeld helemaal geen woonruimte voor het gezin is.
Goed om te wetenWie naar een huis speurt op Funda zal veelal filteren op zaken als prijs, locatie, aantal kamers, soort bouw en type buitenruimte. Maar sinds kort merkt de huizensite dat kopers selecteren op energielabel. Niet vreemd nu de energieprijzen enorm stijgen.
Wie een huis koopt zal uiteraard letten op de verwachte maandlasten. De prijsklasse is daarom het belangrijkste criterium. Maar nu de energielasten zo enorm stijgen, gaan consumenten in vergelijking met voorgaande kwartalen steeds meer letten op het energielabel van de beoogde woning. Dat kan immers honderden euro’s schelen op de energienota. Kopers letten er op in de kenmerken van een woning op Funda, of stellen het energielabel zelfs in als zoekfilter.
In het derde kwartaal van 2022 werd er 49% vaker gefilterd op energielabel ten opzichte van het kwartaal ervoor. Vergeleken met vorig jaar is er zelfs een toename van 261% van het aantal keer dat er op energielabel wordt gefilterd.
DuurzaamheidGestuit op je droomhuis maar is het energielabel nogal onder de maat? Je kunt natuurlijk zelf energiebesparende maatregelen treffen. Dat kan met eigen geld, maar uit onderzoek blijkt dat wanneer de investering groter is dan 10.000 euro (en dat is als het gaat om duurzame maatregelen al snel het geval) één op de vijf woningeigenaren ervoor kiest om de hypotheek te verhogen. Dat is vrijwel bij elke geldverstrekker een mogelijkheid wanneer je een hypotheek afsluit. Koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie dan kun je ook gebruik maken van het NHG-Energiebespaarbudget. Een energiezuinig huis levert je bij sommige geldverstrekkers bovendien een rentekorting op. Je financieel adviseur kent alle regels en kan je adviseren wat in jouw situatie het meest verstandig is.
GemeenteNaast de route van de hypotheek kan je ook kijken wat jouw gemeente doet. Er bestaan naast allerlei subsidies bijvoorbeeld ook duurzaamheidsleningen met vaak gunstige rentepercentages. Op verbeterjehuis.nl kun je invullen in welke gemeente je woont en krijg je een overzicht van welke subsidies en leningen tot de mogelijkheden behoren. Deze leningen hebben vaak een kortere looptijd dan een hypotheek en het is vaak mogelijk om tussentijds af te lossen.
Het is een vraag die elke aspirant-huizenkoper bezighoudt: moeten we in 2023 een verdere hypotheekrente-stijging verwachten of daalt de rente juist? Natuurlijk wil je het antwoord op deze vraag ook graag weten, als je een hypotheek hebt waarvan de rentevaste periode binnenkort afloopt.
Voorspellen of hypotheekrentes stijgen of dalen is erg lastig, zo niet onmogelijk. Dat hebben we in het recente verleden nog gezien. Telkens als iedereen dacht dat de hypotheekrente echt niet lager kon, daalde ze toch weer.
Kortlopende hypotheekrenteDesondanks doen analisten voorzichtige voorspellingen over de ontwikkeling van de hypotheekrente in 2023. Afgelopen december heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rentetarieven voor de vierde keer in een half jaar verhoogd. Daarmee is die rente inmiddels 2% hoger dan in de zomer van 2022.
Ook voor 2023 sluit de centrale bank verhogingen niet uit. Als dat gebeurt, is de kans groot dat we rekening moeten houden met een hypotheekrente-stijging. Zeker als het gaat om kortere rentevaste periodes. Dat zijn hypotheekrentes die bijvoorbeeld maar één of twee jaar vast staan of zelfs variabel zijn (elke maand anders dus).
Langlopende hypotheekrenteDezelfde analisten zien ook dat de rente op langlopende (staats)leningen de afgelopen tijd juist weer wat omlaag gaat. Als dat eveneens doorzet, kan dat gunstige gevolgen hebben voor hypotheekrentes die langer worden vastgezet (bijvoorbeeld tien of twintig jaar vast). Die zouden door deze ontwikkeling juist weer wat lager kunnen gaan uitvallen.
Zekerheden bestaan nietDe ontwikkeling van de hypotheekrente blijft echter lastig te voorzien. Economische en politieke ontwikkelingen kunnen grote gevolgen hebben op marktrentes, die op hun beurt de hypotheekrente beïnvloeden. Zekerheden bestaan helaas niet, zeker niet in deze tijd van inflatie en oorlog.
Advies belangrijker dan ooitEen hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die je ooit afsluit. De onzekerheid over de hoogte van de rente, in combinatie met de hoge huizenprijzen, maakt dat goed hypotheekadvies nu belangrijker is dan ooit.
Ik help je graagAls Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kunnen wij jouw helpen. Wij kunnen de toekomst van de hypotheekrente niet voorspellen. Maar als specialist op het gebied van hypotheken kunnen we wel laten zien wat de financiële gevolgen van een hypotheek zijn, nu én in de toekomst. Wil je daar meer over weten? Maak dan eens een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
Op 1 januari 2023 komt er een prijsplafond voor de energierekening, verandert een aantal regelingen en stijgen bijvoorbeeld het minimumloon, de kinderbijslag en de AOW. Wil je weten wat de veranderingen voor jouw portemonnee betekenen? Vul dan de tool van Wijzer in Geldzaken in.
De handige tool 'Wat betekent dit voor mij?' laat zien wat veranderingen in de wetten en regels op 1 januari 2023 betekenen voor jouw portemonnee. Als je antwoord geeft op de vragen, krijg je een overzicht van maatregelen die voor jou van belang zijn. Bij iedere maatregel wordt inzichtelijk gemaakt wat er verandert, welke financiële gevolgen dit kan hebben en wat je daaraan kunt doen.
Mede door de energiecrisis worden de verschillen tussen huizen met een gunstig en een minder gunstig energielabel steeds groter. Niet alleen in prijs en prijsvastheid, ook in verkoopbaarheid.
Vergelijkbare woningen, waarvan de ene een hoger energielabel heeft dan de andere, verschillen al langer in verkoopprijs. Ook is de snelheid waarmee een duurzamer huis wordt verkocht hoger. Die verschillen nemen als gevolg van de energiecrisis snel toe, blijkt nu uit onderzoeken van het Kadaster en NVM-dochter Brainbay.
Het aantal verkochte woningen met een gunstig energielabel loopt minder snel terug én de prijsdaling is minder scherp dan bij huizen die minder duurzaam zijn. Sterker nog, in oktober is bij ongeveer tweederde van de verkochte woningen met een label A, B of C door de kopers overboden op de vraagprijs. Die huizen zijn sinds vorig jaar gemiddeld 10% duurder geworden.
Verduurzaming van je woning is dus niet alleen goed voor het milieu en de hoogte van je energierekening. Het is ook goed voor de verkoopwaarde van je huis. Vooral de ‘sprong’ van energielabel G naar C levert op papier flinke winst op. Dat verschil lag in 2021 op zo’n 8%, maar is in 2022 gegroeid naar bijna 12%, laten de cijfers zien.
Woningen met label C werden in oktober verkocht voor een prijs die gemiddeld maar liefst 11,6% hoger was dan een vergelijkbare woning met een label G. Uitgaande van de gemiddelde woningprijs praat je dan over een bedrag van bijna € 50.000! Ter vergelijking: in juli van dit jaar was dit nog 7,9% oftewel € 34.000. Verduurzamen loont dus meer dan ooit, zeker als je een huis hebt dat slecht is geïsoleerd.
Wil je er ook eens met een expert over praten? Neem dan contact met ons op. Bel of mail ons gerust om een afspraak te maken voor een vrijblijvend gesprek.
Het einde van het jaar nadert. Een drukke periode en ook meteen de tijd van het jaar dat de financiële en fiscale tips je om de oren vliegen. Zie je door de bomen het bos niet meer? Verdiep je in ieder geval even in deze drie.
Belastingmiddeling iets voor jou?De regeling belastingmiddeling is bij veel Nederlanders onbekend, maar kan een behoorlijk financieel voordeel opleveren. De regeling is interessant wanneer je jaarinkomen de afgelopen jaren heeft geschommeld. Bijvoorbeeld omdat je zzp’er werd en het eerste jaar nog niet veel winst maakte. Of omdat je door corona een omzetdip had. Of omdat je met sabbatical ging en daardoor een lager inkomen had. Of omdat je een hoge ontslagvergoeding kreeg waardoor je dat jaar juist heel veel verdiende. Je mag dan over een periode van drie jaar je inkomen middelen: optellen en delen door drie. Middeling is voordelig wanneer de belasting over het gemiddelde van 3 jaar lager is dan de belasting over de 3 losse jaarinkomens. Er zijn online verschillende tools om een proefberekening te maken. De regeling wordt na dit jaar afgeschaft. Het laatste tijdvak waarover gemiddeld kan worden is 2022-2024. Lees hier meer.
Benut je lijfrente-ruimteBen je zzp’er? Of ben je in loondienst maar heb je een pensioentekort? Stort dit jaar je lijfrente nog vol. De inleg is aftrekbaar, dus de fiscus betaalt mee. Wel moet je binnen jouw persoonlijke jaarruimte blijven. Er zijn online diverse tools om die te berekenen. Heb je nooit gebruik gemaakt van deze mogelijkheid? Je hebt ‘inhaalruimte’/’reserveringsruimte’ over de afgelopen zeven jaar. De onbenutte ruimte mag je alsnog inleggen. Ben je zelfstandige? Houd er dan rekening mee dat de FOR na dit jaar wordt afgeschaft. Een goed moment om je te verdiepen in je geld voor later. Weet je niet of je een pensioentekort hebt? Bereken het hier.
Teveel spaargeld?1 januari 2023 is de eerstvolgende peildatum voor het vermogen in box 3. Over spaargeld betaal je dankzij de nieuwe regels een stuk minder vermogensbelasting, maar het kan geen kwaad om je af te vragen hoeveel spaargeld je nodig hebt nu de rente nog steeds laag is. Als je meer spaargeld hebt dan nodig als buffer voor onverwachte uitgaven dan kun je ook denken aan zaken als: een extra aflossing op de hypotheek, het benutten van je jaarruimte, het doen van schenkingen binnen de vrijstellingen, het ineens betalen van de zorgverzekering voor het gezin of het vooruitbetalen van andere jaarpremies. Vergeet ook energiebesparende maatregelen niet: vaak krijg je ook nog een subsidie en verlaag je je energierekening. Heb je veel box-3-vermogen en naast spaargeld ook beleggingen? Dan kan het handig zijn om die samenstelling te optimaliseren.
Onze adviseurs helpen u graag verder!
Draag je samen met je partner de hypotheeklasten van jullie woning? Dan sta je er niet alleen voor. Maar je financiële keuzes zijn waarschijnlijk op twee salarissen gebaseerd. Wat als een van die salarissen wegvalt? In geval van overlijden, baanverlies of arbeidsongeschiktheid blijkt dat een huishouden al snel de maandlasten niet meer kan opbrengen.
Maar liefst 75.000 huishoudens komen al binnen 3 maanden in betaalproblemen als een inkomen zou wegvallen. Wanneer je als gezin te maken krijgt met een overlijden of met arbeidsongeschiktheid door ziekte is dat al ingrijpend genoeg, de geldzorgen komen daar dan nog bij. Het is op zo’n moment erg prettig om een vangnet te hebben. Daar kun je nu al over nadenken.
Jaarlijks komen 25.000 gezinnen in de financiële problemen door het overlijden van een kostwinner. Tegen het risico van overlijden heeft zes op de tien huizenbezitters zich verzekerd met een overlijdensrisicoverzekering. Dat houdt in dat er een bepaald bedrag vrijkomt dat je kunt gebruiken om een stuk van de hypotheek af te lossen of om het maandelijkse inkomen mee aan te vullen. Heb jij nog niet zo’n verzekering en verwacht je die in geval van nood wel nodig te hebben? Verdiep je er eens in. De premies van overlijdensrisicoverzekeringen zijn zeker voor jonge gezonde mensen erg laag. Je kunt zelf bepalen welk bedrag je wilt verzekeren.
Het risico van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid wordt door huizenbezitters minder vaak afgedekt. Dit heeft te maken met het sociale vangnet. Wie in loondienst is, kan immers rekenen op een uitkering uit de WIA of de WW. Houd er echter rekening mee dat deze uitkeringen vaak niet zo hoog zijn als het salaris dat je gewend was. Het ligt aan je bestaande (vaste) maandlasten of de terugval op die manier op te vangen is. Belangrijk om na te gaan. Verwacht je een tekort dan zijn er verschillende manieren om daar iets aan te doen. Ook kan het een goed idee zijn om eens breder naar je inkomen te kijken. Vallen er steeds ontslagen in jouw sector? Het is mogelijk om je te laten omscholen naar een kansrijk beroep.
Met dit eenvoudige vijfstappenplan breng je jouw situatie makkelijk in kaart. Bij al deze stappen kun je hulp vragen aan je financieel adviseur. Die kan meekijken met je berekeningen of verschillende opties voor je op een rij zetten.
