Als je overweegt om je eerste stap te zetten op de woningmarkt, vraag je je misschien af wat voor type starter jij eigenlijk bent. Wat denk je zelf? Een Laconieke Leek, of eerder een Pragmatische Puzzelaar? Of toch een Kieskeurige Kenner of een Onwetende Optimist? Met de StartersScan weet je het binnen enkele minuten.
In Nederland is de woningmarkt voor starters ‘uitdagend’, zoals dat zo mooi heet. Wat houdt dat in, ‘uitdagend’? Nou, dat er veel vraag is naar betaalbare huizen, maar dat het aanbod beperkt is. Hierdoor kan het vinden van een geschikte woning een hele opgave zijn. Als je weet welk type starter jij bent, kan dat helpen bij het selecteren van het huis dat bij je past.
Ontdek binnen een paar minuten wat voor starter jij bent!In onze StartersScan kun je jouw woonwensen invullen. Ook beantwoord je een paar kennisvragen. Dat kost je slechts een paar minuten van je tijd! Op basis van jouw antwoorden krijg je de uitkomst met een toelichting.
Ben je een Laconieke Leek, een Pragmatische Puzzelaar, een Kieskeurige Kenner of een Onwetende Optimist? Doe de test en ontdek het!
Bij het afsluiten van een hypotheek kiezen veel huizenkopers ervoor de hypotheekrente voor een bepaalde tijd vast te zetten: de rentevaste periode. Die periode kan één of twee jaar zijn, maar ook aanzienlijk langer, zoals tien of twintig jaar.
Op een gegeven moment loopt die afspraak af en moet je een nieuw 'rentecontract' afsluiten. Hierover krijg je, drie maanden voordat het zover is, bericht van jouw hypotheekbank. Die doet je dan meteen een voorstel voor zowel een nieuwe periode als een nieuw rentepercentage.
KansenJe kunt natuurlijk klakkeloos op dat voorstel ingaan, je handtekening zetten en het nieuwe contract terugsturen. Maar wist je dat je veel meer mogelijkheden hebt? Dat kan kansen bieden. Daarom is het aflopen van de rentevaste periode een goed moment om te onderzoeken wat de alternatieven zijn.
OversluitenMet het aflopen van die periode ligt je contract namelijk open. Dat betekent dat je vrij bent om over te stappen naar een andere hypotheekaanbieder en/of een andere hypotheekvorm. Dat laatste kan meestal ook bij je huidige geldverstrekker.
Je hypotheek oversluiten kan interessant zijn, bijvoorbeeld omdat je dan minder rente betaalt. Als je dat wilt onderzoeken, kun je het voorstel van jouw geldverstrekker vergelijken met de actuele hypotheekrentes.
Risico-opslagLet wel op de manieren waarop hypotheekverstrekkers omgaan met de risico-opslag. Dat is een klein stukje extra rente. Die opslag hangt samen met de hoogte van je hypotheek in verhouding tot de waarde van je huis.
SpaarhypotheekHeb jij een spaarhypotheek? Dan heeft oversluiten meestal geen zin. Dat komt omdat de hypotheekrente die je betaalt is gekoppeld aan de spaarrente die je krijgt. Vanwege de fiscale voordelen van de hypotheekrenteaftrek kun je met een lagere hypotheekrente netto juist duurder uit zijn.
HypotheekadviseurVerwacht je dat oversluiten wel een goede optie is? Dan is het verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen. Die kan veel aanbieders met elkaar vergelijken en je zo helpen de hypotheek te vinden die het beste bij jou past.
Het afhandelen van een scheiding, en dan vooral de verkoop of juist het behoud van de gezamenlijke woning, is voor veel mensen een moeizaam proces. Vaak hebben de partners geen afspraken gemaakt over de financiën na een breuk.
Adviesorganisatie De Hypotheker deed recent onderzoek onder 4.000 Nederlanders. Een kwart van de ondervraagden gaf aan dat zijn of haar relatie ooit is stukgelopen vanuit een huwelijk, geregistreerd partnerschap of samenlevingscontract. Bijna 60 procent van deze mensen was onvoldoende op de hoogte van de financiële gevolgen van de relatiebreuk. Bij 1 op de 5 van de gescheiden mensen kwam een van de partners door de scheiding in de financiële problemen.
Het afhandelen van de scheiding bleek voor een groot deel van de ondervraagden een moeizaam proces. Een kwart geeft aan dat zij meer hulp hadden kunnen gebruiken bij de financiële afwikkeling van hun relatiebreuk.
StappenplanNa een scheiding blijft regelmatig een van de twee partners in de koopwoning wonen. Een van de partners moet dan worden uitgekocht en de gezamenlijke hypotheek moet op één naam komen te staan. Daarvoor is nodig dat de bank de vertrekkende partner ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid verleent. Finfin heeft daarvoor een handig stappenplan ontwikkeld dat je hier kunt vinden.
Heb je nooit afspraken over de financiën gemaakt tijdens de relatie dan kunnen er discussies ontstaan over bijvoorbeeld uitgaven aan de woning en de manier waarop dat nu verdeeld moet worden. Heeft een van tweeën bijvoorbeeld een verbouwing gefinancierd, meer eigen geld ingebracht of vaker een aflossing uit eigen middelen gedaan? Wat betekent dat dan voor de verdeling? Overleg al deze zaken met je financieel adviseur die je zonodig kan doorverwijzen naar een mediator.
GeldplanHoe sta je er na de scheiding financieel eigenlijk voor? Budgetinstituut Nibud heeft een ‘geldplan Scheiden’ ontworpen. In de tool beantwoord je enkele vragen over je persoonlijke situatie. Je vult het inkomen van jezelf en je partner in, de maandelijkse huurlasten/hypotheeklasten en het eigen vermogen zoals spaargeld. Op basis daarvan zie je een schatting, per persoon, van de inkomsten en uitgaven na scheiding. De tool geeft op basis van de gezinssamenstelling indicatieve bedragen voor boodschappen, kleding en vervoer. De bedragen zijn aan te passen aan jouw werkelijke situatie. Op die manier krijg je inzicht in de situatie na de scheiding.
NHGHeb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan heb je een extra vangnet in geval van een relatiebreuk. In sommige gevallen kan er een eenmalige aflossing worden gedaan waardoor de woonlasten betaalbaar worden voor een van de partners. Je adviseur kan je met dit traject helpen.
Starters (kopers tussen de 18 en 35 jaar) betalen sinds 2021 eenmalig geen overdrachtsbelasting. Maar met welke kosten moet je eigenlijk nog meer rekening houden wanneer je een eigen koophuis aanschaft?
Omdat het sinds enkele jaren niet langer mogelijk is om de ‘kosten koper’ mee te financieren met je hypotheek, zul je eigen geld mee moeten inbrengen wanneer je een huis koopt. Veel starters vragen zich af hoe hoog dat bedrag moet zijn. Hieronder vind je een aantal vaste elementen die je kunnen helpen om het bedrag goed in te schatten.
Heb je een woning te verkopen of ga jij je eerste huis kopen?
Vrijstelling overdrachtsbelastingSinds 2021 betalen huizenkopers jonger dan 35 jaar die een huis kopen om daar zelf in te gaan wonen, eenmalig geen overdrachtsbelasting. De woning mag niet duurder zijn dan 440.000 euro (2023), in 2024 schuift die grens naar 510.000 euro. Weten wat alle regels zijn? Je vindt ze hier: vrijstelling overdrachtsbelasting:
De vrijstelling geldt voor iedere koper afzonderlijk. Koop je een duurder huis, dan betaal je nog steeds 2 procent overdrachtsbelasting over het hele bedrag.
HypotheekadviesDe kosten voor hypotheekadvies variëren. Sommige partijen bieden speciaal voor starters lagere tarieven. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt de rentes en voorwaarden van verschillende aanbieders op de markt.
Daardoor betaal je voor een onafhankelijke adviseur vaak wat meer dan bij de bank zelf. Uit onderzoek blijkt dat je met een onafhankelijk adviseur doorgaans een lagere rente betaalt, elke maand opnieuw.
Een onafhankelijk adviseur geeft een compleet advies: dat betekent dat ook de situaties bij een (hoge) studieschuld, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden in kaart worden gebracht.
Ook zal de adviseur met je bespreken wat je belangrijk vindt: wil je veel geld besteden aan ‘wonen’ en wat blijft er dan over? Wat zijn de toekomstplannen en wat betekenen die voor je bestedingsruimte?
Je kunt ook alles zelf doen (execution only), je krijgt dan géén advies en betaalt alleen bemiddelingskosten. Doe dit alleen wanneer je precies weet wat je wilt, als je beschikt over financiële kennis en doorziet hoe een hypotheek werkt.
Vaak blijken doe-het-zelvers na het maken van de verplichte kennis- en ervaringstoets alsnog een adviseur te raadplegen. Lees hier meer over je eerste financieel adviseur.
Borgtocht NHGVoor een woning met een koopsom van maximaal € 405.000 (grens 2023) kun je kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit levert je behalve een rentekorting, ook een vangnet op bij onvoorziene omstandigheden. De kosten bedragen eenmalig 0,6 procent van de totale lening. In 2024 stijgt de grens naar 435.000 euro.
NotariskostenWie koopt, mag kiezen. Althans, als het om de notaris gaat. Je moet betalen voor een hypotheekakte en een leveringsakte en de inschrijving daarvan in het Kadaster. Het loont de moeite om de tarieven te vergelijken. Ze lopen namelijk nogal uiteen van € 750 tot € 1700.
Taxatie en bouwkundige keuringVoordat een geldverstrekker je hypotheekaanvraag zal goedkeuren, is er een taxatierapport nodig. Dit kost tegenwoordig tussen de 650 en 900 euro. Voor een wat ouder pand is een bouwkundige keuring geen overbodige luxe. Reken hiervoor op zo’n 400 euro. Dit laatste is overigens in tegenstelling tot de taxatie geen verplichting.
BankgarantieMet een bankgarantie regel je dat de bank garant staat voor de waarborgsom die je verschuldigd bent wanneer de koop onverhoopt niet door kan gaan. De waarborgsom bedraagt tien procent van de koopsom. De kosten voor een garantie zijn vervolgens doorgaans 1 procent van de waarborgsom.
MakelaarskostenHeb je een aankoopmakelaar in de arm genomen, dan brengt dat kosten met zich mee. De tarieven variëren nogal. Denk aan tussen de 1,2 en 1,5 procent van de aankoopsom. Al zijn er ook makelaars die voor een vast tarief werken.
Welke kosten zijn aftrekbaar?Een aantal van deze kosten kun je aftrekken wanneer je je aangifte inkomstenbelasting doet. Het gaat dan om de advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheek, de notariskosten voor de hypotheekakte, de kosten voor het taxatierapport én de kosten voor NHG. Een mooie aftrekpost dus!
Veel huizenkopers zijn bereid om de ontbindende voorwaarden in het voorlopig koopcontract te schrappen als ze op die manier meer kans maken op de woning. Je loopt dan echter wel een groot financieel risico.
Uit een enquête van Makelaarsland blijkt dat 14 procent van de ondervraagden überhaupt niet van plan is om ontbindende voorwaarden op te nemen wanneer ze een bod doen. Een groter percentage, 45 procent, staat ‘welwillend’ tegenover het idee om de voorwaarden te laten vallen wanneer ze zo meer kans maken om de slag om de woning te winnen.
Hoe zit het ook alweer?Na het tekenen van het voorlopig koopcontract heb je drie dagen wettelijke bedenktijd. Je kunt dan zonder opgave van redenen van de woning af. Is die periode verstreken, dan kun je alleen nog kosteloos van de koop af wanneer je je kunt beroepen op ontbindende voorwaarden.
Welke ontbindende voorwaarden zijn er?Heb je géén ontbindende voorwaarden opgenomen en moet je na de bedenktijd toch ontbinden, dan ben je in de regel tien procent van de koopsom verschuldigd. Dat bedrag kan hoger worden wanneer de verkopers kunnen aantonen dat hun schade hoger is.
Ook kan het voorkomen dat je wél ontbindende voorwaarden hebt opgenomen, maar dat je niet aan de eisen voldoet om ze in te mogen roepen. Je laat bijvoorbeeld slechts één afwijzing van een bank zien, terwijl er volgens het koopcontract twee vereist zijn. Ook moet je serieus met de ontbindende voorwaarden omspringen, lees daarover hier meer.
Waar zijn die voorbehouden nou écht voor nodig, vragen veel huizenkopers zich af. Ik heb toch online een berekening gemaakt en dit is het bedrag dat ik kan lenen. Toch kan er iets misgaan. Bijvoorbeeld omdat de bank de woning lager taxeert dan de koopprijs die jij moet betalen: je zit dan met een gat in je financiering. Of omdat er toch een BKR-registratie of studieschuld opduikt die je leenruimte verkleint. Maar ook een onverwacht ontslag komt voor. Let op: veel banken en advieskantoren werken tegenwoordig met een hypotheekverklaring die meer zekerheid biedt: informeer er naar bij je hypotheekadviseur.
Zie je af van het voorbehoud van bouwkundige keuring, dan sta je minder sterk wanneer er toch iets met het huis blijkt te zijn. De verkoper heeft een mededelingsplicht, maar als koper heb je een onderzoeksplicht. Met een keuring vul je die onderzoeksplicht voor een groot deel in. Het is heel lastig om achteraf aan te tonen dat de verkoper een bepaald gebrek bewust heeft verzwegen. Zeker in geval van een wat oudere woning is het verstandig om een bouwkundige te laten komen. Je kunt dan nog van de koop af, of opnieuw in onderhandeling gaan om een lagere prijs te bewerkstelligen.
Als je belegt, spaargeld hebt of bezittingen zoals bijvoorbeeld een tweede huis in Nederland, dan is de kans groot dat je in 2024 box 3-belasting moet betalen. Maar hoeveel precies? Dat is nog een hele rekensom. Er is al jaren veel te doen over de box 3-belasting of vermogensrendementsheffing, zoals die officieel heet. Over drie jaar komt er een nieuw stelsel. Vanaf dan wordt het feitelijke rendement van je bezittingen belast. Tot die tijd gaat de Belastingdienst uit van een fictief rendement.
Een fictief rendement wil zeggen dat er een aanname wordt gedaan wat gemiddeld ongeveer het rendement zou moeten zijn. Voor spaargeld is dat denkbeeldige rendement in 2024 voorlopig vastgesteld op 1,03%. Voor beleggingen en andere bezittingen gaat de Belastingdienst in 2024 uit van 6,04% rendement.
In 2024 betaal je 36% belasting over dat rendement. Dat is 4% meer dan in 2023.
Drempelbedrag en heffingsvrij vermogenHeb je daarnaast schulden die in box 3 vallen, bijvoorbeeld omdat je een lening hebt? Dan mag je die aftrekken tegen een percentage van 2,47%. Maar daarmee ben je er nog niet. Zo geldt er voor schulden een drempelbedrag. Dit betekent dat je niet de hele schuld mag meenemen in de berekening.
Daar staat tegenover dat een deel van jouw bezittingen onder het heffingsvrije vermogen valt. Dat gaat in 2024 niet omhoog en bedraagt € 57.000 per fiscale partner. Over dit deel van je vermogen hoef je geen belasting te betalen.
Definitieve percentagesNog een belangrijk detail: alleen het genoemde percentage van 6,04% voor beleggingen en andere bezittingen staat al vast. De percentages voor banktegoeden en schulden zijn nog voorlopig. Pas begin 2025 bepaalt de Belastingdienst de percentages hiervoor en verwerkt die aansluitend in jouw definitieve belastingaanslag.
Ingewikkelde berekeningZelfs als je alleenstaand bent en enkel spaargeld en een lening hebt, kan de berekening van de box 3-belasting al ingewikkeld zijn. Laat staan als je spaargeld, beleggingen, schulden én een fiscaal partner hebt. Op deze pagina op de website van de Belastingdienst(Opens in a new window) zijn drie voorbeelden uitgewerkt.
Meer informatieHeb je vragen naar aanleiding van dit bericht? Stel ze me gerust! Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van geldzaken. Daarnaast heb ik een uitgebreid netwerk van andere professionals, zoals bijvoorbeeld belastingexperts en accountants. Wij helpen je graag verder.
Overweeg je voor het eerst een huis te kopen, maar kom je net niet in aanmerking voor voldoende hypotheek? De Starterslening zou wellicht de oplossing kunnen zijn. Deze lening vormt een aanvulling op je hypotheek en overbrugt het verschil tussen het maximale bedrag dat je kunt lenen en de daadwerkelijke prijs van het huis. Hierdoor krijg je wellicht de kans om toch jouw eerste woning te verwerven.
Een helpende hand
Voor nieuwkomers op de huizenmarkt is het momenteel een uitdagende periode. Huizenprijzen zijn hoog en het aanbod is beperkt. Zonder een vast dienstverband of met een studieschuld wordt het al snel lastig om een huis te kopen. Daarom bieden wij de Starterslening aan als een welkome ondersteuning. Dit dient enerzijds om het aantrekkelijker te maken om een eerste woning te kopen, en anderzijds om de woningmarkt toegankelijker te maken voor starters. Met succes, want veel mensen maken al gebruik van de Starterslening.
Aanvragen
Deze lening is beschikbaar voor zowel bestaande als nieuwbouwwoningen, met een maximale koopsom van € 280.000. Neem contact op met een van onze adviseurs om samen te bekijken wat dit voor jou kan betekenen of kijk hier voor meer info.
De grens voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) stijgt in 2024 van € 405.000 naar € 435.000, een stijging van € 30.000. Financier je energiebesparende maatregelen mee, dan ligt de grens hoger: € 461.100. De eenmalige kosten voor het afsluiten blijven gelijk: de premie is 0,6 procent van de hypotheeksom.
Het NHG-vangnet wordt door verhoogde kostengrens voor een grotere groep beschikbaar. In september was de gemiddelde koopsom van een bestaande woning € 422.000.
Premie gelijkIn 2024 betaal je net als in 2023 0,6% premie (ook wel borgtochtprovisie genoemd) voor het afsluiten van NHG. Voor een hypotheek van bijvoorbeeld vier ton draag je dan dus eenmalig € 2.400 af, maar dat levert je wel een rentekorting op. Bovendien kun je deze kosten als eenmalige post volledig aftrekken van de belasting wanneer je aangifte inkomstenbelasting gaat doen.
VoordeelHét grote voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor onverwachte situaties. Denk hierbij aan gebeurtenissen waardoor je de hypotheek niet meer kunt betalen, zoals een overlijden, baanverlies of echtscheiding. Er wordt dan gezocht naar manieren waarop je toch de hypotheeklasten kunt blijven voldoen. En komt het toch tot een verkoop met verlies, dan kan NHG de schuld die overblijft kwijtschelden.
Geldverstrekkers zijn door die zekerheid dat de hypotheek zal worden terugbetaald, bereid om een lagere hypotheekrente te vragen voor een hypotheek met NHG. Dit voordeel kan flink oplopen: in de regel heb je de eenmalige premie al snel terugverdiend.
Grens overdrachtsbelastingDe nieuwe NHG-grens moet niet worden verward met de grens voor de vrijstelling van de overdrachtsbelasting voor kopers tussen de 18 en 35 jaar. Die lag in 2023 op € 440.000 en stijgt in 2024 fors naar € 510.000. Het gaat om een eenmalige vrijstelling. Het moment van overdracht bij de notaris is bepalend, niet het moment dat je de koopovereenkomst tekent.
De vrijstelling geldt voor iedere koper afzonderlijk. Koop je als stel een huis en is één van de kopers 35 jaar of ouder en de ander jonger? Dan betaalt de persoon van 35 jaar of ouder over zijn/haar deel wel de 2% belasting. Je mag één keer van de vrijstelling gebruik maken. Wel mag je al eerder een eigen woning hebben gehad, de woning hoeft dus niet je eerste koopwoning te zijn.
Het is de tijd van het jaar om goede voornemens te maken. Veel mensen nemen zich voor om meer te sparen en zuiniger aan te doen. Hoe pak je dat aan?
Uit onderzoek van Wijzer in Geldzaken eind 2022 blijkt dat meer sparen en minder geld uitgeven de meest genoemde goede financiële goede voornemens van Nederlanders zijn en het jaar daarvoor was dat niet anders. Minder onnodige uitgaven doen en sparen voor een prettige buffer, dat nemen veel mensen zich stellig voor.
BesparenOm te besparen kan je aan diverse categorieën van uitgaven denken. Veel mensen willen besparen op energie blijkt uit het Wijzer in Geldzaken-onderzoek, maar ook op dagelijkse boodschappen, winkelen en vakanties.
Een handig startpunt is om al je inkomsten en uitgaven eerst eens op een rijtje te zetten. Dit stappenplan van Wijzer in Geldzaken helpt je daarbij. Zo zet je je vaste lasten en dagelijkse uitgaven op een rij en kun je daarna heel gericht kijken op welke categorie je wilt en kunt besparen.
Ben je benieuwd hoe je het doet in vergelijking met anderen met een vergelijkbaar inkomen? Vul dan ook het Persoonlijk Budgetadvies van het Nibud in. En wil je weten hoe groot de buffer in jouw huishouden eigenlijk moet zijn? Hiervoor kun je de Bufferberekenaar van het Nibud gebruiken.
EnergieBesparen op energie is uiteraard een goede manier om je maandlasten omlaag te krijgen. De website Milieu Centraal biedt een goed startpunt voor eenvoudige besparingen waar je direct mee aan de slag kunt. Denk aan radiatorfolie en een waterbesparende douchekop. Maar ook zijn er veel gedragstips: de verwarming een graadje omlaag of jezelf wassen bij de wasbak.
Heb je eenmaal een buffer opgebouwd dan wordt het wellicht tijd om geld uit te geven aan isolatie of zonnepanelen. Doe bijvoorbeeld de Isolatiezelfscan. Kijk ook goed welke subsidies er in jouw gemeente allemaal gelden met de Energiesubsidiewijzer.
Tip! Lukt het je om je huis goed te verduurzamen, ga dan ook in gesprek met je financieel adviseur. Misschien is er een lagere hypotheekrente van toepassing en ook dat scheelt weer in je maandlasten.
Zuiniger levenInspiratie opdoen? Lees ook eens dit eerdere artikel op Finfin over zuiniger leven. Of verdiep je in deze bespaartips van Nibud. Zoals: maak een weekplanning voor de boodschappen en slaap een nachtje over een aankoop.
De angst om toeslagen te verliezen kan mensen ervan weerhouden om meer te gaan werken. De WerkUrenBerekenaar van Nibud komt dan goed van pas. Handig voor wanneer je overweegt je dienstverband uit te breiden of als je wilt weten wat een andere werk-zorg verdeling voor het huishoudinkomen betekent.
Veel mensen zijn zich er van bewust dat meer werken negatieve gevolgen kán hebben voor het uiteindelijke inkomen. Meer of minder uren werken heeft immers niet alleen gevolgen voor het salaris, maar ook voor toeslagen, belasting en pensioenpremies. Dat weerhoudt werknemers er geregeld van om de stap naar een groter dienstverband te zetten. Terwijl meer werken in veel gevallen wel degelijk kan lonen. Dankzij de WerkUrenBerekenaar van Nibud becijfer je wat er onder aan de streep overblijft.
Om de tool te gebruiken moet je een aantal vragen over je werksituatie, gezinssamenstelling, vaste lasten en inkomsten invullen. Vervolgens laat de WerkUrenBerekenaar zien wat de gevolgen voor jouw financiën zijn als je meer of minder uren gaat werken. Je krijgt een indicatie van het te verwachten netto inkomen.
DeeltijdklemDe WerkUrenBerekenaar is door iedereen te gebruiken, maar heeft mede als doel het openbreken van de ‘deeltijdklem’, waar voornamelijk vrouwen in Nederland door gegrepen worden. In veel sectoren waarin voornamelijk vrouwen werken, zoals het onderwijs en de zorg, is in deeltijd werken de norm. Hierdoor gaan mensen als vanzelf parttime werken, vaak zonder voldoende inzicht te hebben in wat dit voor hun financiële situatie betekent.
Dankzij de tool kun je uitrekenen wat het uitbreiden van je dienstverband betekent. Of samen met je partner uitrekenen wat er financieel gebeurt wanneer beide partners vier dagen gaan werken, in plaats van de een vijf en de ander drie. Wil je naast het aantal uren werk ook het aantal uren kinderopvang aanpassen? Vul dan de WerkZorgBerekenaar in.
