Vaak gaan mensen zich pas in de voorwaarden van hun autoverzekering verdiepen als er iets aan de hand is. Maar het kan je veel geld schelen wanneer je al in het selectieproces naar de kleine lettertjes kijkt of laat kijken. Wie bij het selecteren van een autoverzekering alleen op de premie afgaat, doet zichzelf flink tekort.
Veel mensen denken dat als ze een volledig cascoverzekering hebben afgesloten voor hun nieuwe auto ‘het wel goed zit’. Er zitten echter grote verschillen tussen de uitkeringsregelingen. Dat heeft vooral te maken met het verschil tussen de dagwaarde en de nieuwwaarde.
OmslagIn het derde verzekeringsjaar van een nieuwe auto blijkt er bij meerdere verzekeraars een omslag in de uitkeringsregeling te zijn. Op dat moment biedt 32% van de aanbieders een uitkering op basis van de dagwaarde en nog maar 55% een uitkering op basis van de (veel) hogere actuele nieuwwaarde aan. De overige aanbieders hanteren een afschrijving op de nieuwwaarde of de aanschafwaarde. Ook is het belangrijk om te letten op de situatie van een tussentijdse prijsstijging: die is lang niet altijd meeverzekerd. Dat onderzocht onderzoeksbureau MoneyView.
TweedehandsOok voor tweedehands auto’s loont een vergelijking de moeite. In het eerste verzekeringsjaar biedt 87% van de aanbieders een uitkering op basis van de aanschafwaarde. De overige 13% keert de schade uit op basis van de (lagere) dagwaarde. In het tweede jaar zijn er meer aanbieders die, in plaats van de aanschafwaarde, de dagwaarde vergoeden of de aanschafwaarde minus een vaste afschrijving. De aanschafwaarde is dan nog van toepassing bij 76% van de verzekeringen, zo zocht MoneyView uit.
Schadevrije jarenOok de schadevrije jaren zijn een belangrijk element om in je vergelijking mee te nemen. Verzekeraars moeten schadevrije jaren weliswaar op een uniforme wijze berekenen, maar ze geven niet allemaal dezelfde korting en de korting is niet overal even gelijkmatig verdeeld. Kies je als verzekerde bewust voor de meest voordelige autoverzekering, dan kan dat bij een wijziging in het aantal schadevrije jaren weer veranderen. De goedkoopste verzekering kan na één schade weleens een van de duurdere verzekeringen zijn.
Op vakantie? Zo ziet je huis er bewoond uit terwijl jij van je vakantie geniet en zullen inbrekers minder snel hun slag proberen te slaan.
Tips
Als je overweegt om je eerste stap te zetten op de woningmarkt, vraag je je misschien af wat voor type starter jij eigenlijk bent. Wat denk je zelf? Een Laconieke Leek, of eerder een Pragmatische Puzzelaar? Of toch een Kieskeurige Kenner of een Onwetende Optimist? Met de StartersScan weet je het binnen enkele minuten.
In Nederland is de woningmarkt voor starters ‘uitdagend’, zoals dat zo mooi heet. Wat houdt dat in, ‘uitdagend’? Nou, dat er veel vraag is naar betaalbare huizen, maar dat het aanbod beperkt is. Hierdoor kan het vinden van een geschikte woning een hele opgave zijn. Als je weet welk type starter jij bent, kan dat helpen bij het selecteren van het huis dat bij je past.
Ontdek binnen een paar minuten wat voor starter jij bent!In onze StartersScan kun je jouw woonwensen invullen. Ook beantwoord je een paar kennisvragen. Dat kost je slechts een paar minuten van je tijd! Op basis van jouw antwoorden krijg je de uitkomst met een toelichting.
Ben je een Laconieke Leek, een Pragmatische Puzzelaar, een Kieskeurige Kenner of een Onwetende Optimist? Doe de test en ontdek het!
Bij het afsluiten van een hypotheek kiezen veel huizenkopers ervoor de hypotheekrente voor een bepaalde tijd vast te zetten: de rentevaste periode. Die periode kan één of twee jaar zijn, maar ook aanzienlijk langer, zoals tien of twintig jaar.
Op een gegeven moment loopt die afspraak af en moet je een nieuw 'rentecontract' afsluiten. Hierover krijg je, drie maanden voordat het zover is, bericht van jouw hypotheekbank. Die doet je dan meteen een voorstel voor zowel een nieuwe periode als een nieuw rentepercentage.
KansenJe kunt natuurlijk klakkeloos op dat voorstel ingaan, je handtekening zetten en het nieuwe contract terugsturen. Maar wist je dat je veel meer mogelijkheden hebt? Dat kan kansen bieden. Daarom is het aflopen van de rentevaste periode een goed moment om te onderzoeken wat de alternatieven zijn.
OversluitenMet het aflopen van die periode ligt je contract namelijk open. Dat betekent dat je vrij bent om over te stappen naar een andere hypotheekaanbieder en/of een andere hypotheekvorm. Dat laatste kan meestal ook bij je huidige geldverstrekker.
Je hypotheek oversluiten kan interessant zijn, bijvoorbeeld omdat je dan minder rente betaalt. Als je dat wilt onderzoeken, kun je het voorstel van jouw geldverstrekker vergelijken met de actuele hypotheekrentes.
Risico-opslagLet wel op de manieren waarop hypotheekverstrekkers omgaan met de risico-opslag. Dat is een klein stukje extra rente. Die opslag hangt samen met de hoogte van je hypotheek in verhouding tot de waarde van je huis.
SpaarhypotheekHeb jij een spaarhypotheek? Dan heeft oversluiten meestal geen zin. Dat komt omdat de hypotheekrente die je betaalt is gekoppeld aan de spaarrente die je krijgt. Vanwege de fiscale voordelen van de hypotheekrenteaftrek kun je met een lagere hypotheekrente netto juist duurder uit zijn.
HypotheekadviseurVerwacht je dat oversluiten wel een goede optie is? Dan is het verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen. Die kan veel aanbieders met elkaar vergelijken en je zo helpen de hypotheek te vinden die het beste bij jou past.
Ben jij voor 1 januari 2018 getrouwd? Dan trouwde je automatisch in gemeenschap van goederen, tenzij anders aangegeven. Vanaf 1 januari 2018 is de wetgeving echter aangepast en trouw je automatisch in beperkte gemeenschap van goederen. Wil je maatwerk? Dan zijn huwelijkse voorwaarden aan te raden.
Tot 2018 trouwde je in Nederland automatisch in gemeenschap van goederen. Dit betekent dat alle bestaande en toekomstige bezittingen én schulden van jullie beiden zijn.
Ben jij in gemeenschap van goederen getrouwd? Dan zijn alle bezittingen van je partner en jou in principe gelijk verdeeld. Er zijn echter enkele uitzonderingen op het gemeenschappelijk bezit. Er kan namelijk een privé vermogen ontstaan. Een privé vermogen valt niet binnen de gemeenschap en kan bestaan uit:
* onder uitsluiting van de andere partner betekent dat de schenker of de erflater een uitsluitingsclausule heeft opgenomen: de schenking of het nalatenschap/de erfenis valt dan niet binnen de gemeenschap en is persoonlijk bezit.
Vanaf 2018 wordt getrouwd in beperkte gemeenschap van goederen.
Bij een eventuele scheiding moet de boel verdeeld worden. En wanneer je al jaren samen bent is het niet eenvoudig om alles weer te ontwarren. Je moet dan kunnen aantonen dat bepaalde bezittingen van jou alleen zijn. Het is daarom verstandig om van belangrijke bezittingen bijvoorbeeld de aankoopnota te bewaren. Bij erfenissen of grote schenkingen is het verstandig het testament of de schenkingsakte te bewaren. Doe je met een privé-erfenis bijvoorbeeld een grote aflossing op het huis, leg dit dan samen met je partner vast.
Het aantal woningbranden neemt toe. In het eerste half jaar van 2023 waren er meer branden dan in dezelfde periode in 2022 en ook daarvoor was de stijgende lijn al ingezet. Waar ligt het aan en wat kun je doen?
Experts vermoeden dat de toename van het aantal branden te maken heeft met een aantal factoren. Zo noemen ze de energietransitie en het stijgende gebruik van houtkachels, zonnepanelen, elektrische apparaten en accu’s. Ook de vergrijzing kan een rol spelen evenals het toegenomen thuiswerken.
PreventieEr is gelukkig veel dat je zelf kunt doen om een brand te voorkomen. Brandweer Nederland heeft een checklist gemaakt die je kunt gebruiken. Per ruimte worden een aantal aandachtspunten genoemd. Ook wordt geadviseerd om na te denken over een vluchtroute en die met je gezinsleden te bespreken, bij sterke rookontwikkeling verlies je al snel je oriëntatie, ook in je eigen huis dat je kent als je broekzak. Je kunt de checklist hier downloaden.
RookmeldersRookmelders zijn levensredders. Sinds 1 juli 2022 zijn ze verplicht. Het komt er op neer dat er op iedere bouwlaag in jouw woning een melder moet hangen. Dat betekent dus minimaal één rookmelder per verdieping, maar meer mag natuurlijk ook. De brandweer adviseert bijvoorbeeld om ook een rookmelder op te hangen in de ruimte waar je wasmachine en droger staan. In studentenhuizen moet er in elke kamer één hangen. Hier lees je meer.
Accu’sHet gebeurt veel, maar je telefoon opladen in bed, of onder je kussen is enorm brandgevaarlijk. In 2,5 procent van de gevallen van brand in huis, is een accu of batterij de boosdoener. Zorg ervoor dat je apparaten, batterijen en opladers hun warmte goed kwijt kunnen. Lees hier meer.
VerzekerenIs er dan toch brand? Met een opstalverzekering en inboedelverzekering ben je verzekerd tegen brandschade. Als je een koopwoning hebt kun je dit gezamenlijk afsluiten als ‘woonhuisverzekering’. Heb je een huurwoning? Dan hoef je alleen je spullen te verzekeren en voldoet de inboedelverzekering (de verhuurder moet de woning namelijk verzekeren).
Let op: niet iedere verzekeraar dekt dezelfde schade voor eenzelfde bedrag. Er kunnen grote verschillen zitten tussen inboedel- en opstalverzekeringen. Bekijk je polisvoorwaarden om zeker te weten waar je in het geval van brandschade recht op hebt. Controleer ook wat je verzekeraar van je verwacht: zo kan achterstallig onderhoud een reden zijn voor de verzekeraar om de schade niet (geheel) te vergoeden.
Wil je ook je auto verzekeren tegen brandschade? Met alleen een WA-verzekering heb je dat niet gedaan. Een beperkt cascoverzekering en allrisk verzekering vergoeden brandschade in bijna alle gevallen. Dit hangt voornamelijk af van je polisvoorwaarden en de afspraken die hierover zijn gemaakt.
Een van je ouders is overleden en jij wikkelt de administratie af. Je weet zeker dat er een levensverzekering moet zijn, maar de documenten zijn onvindbaar en je hebt geen idee bij welke verzekeraar je moet aankloppen. Je bent echt niet de enige. Jaarlijks doen duizenden mensen een beroep op de zogenoemde Zoekservice Levensverzekeringen.
Met de digitale Zoekservice Levensverzekeringen van het Verbond van Verzekeraars kun je nagaan of een dierbare overledene een levensverzekering had. Bijvoorbeeld als een familielid wel eens heeft verteld dat hij of zij een verzekering had, maar je niet weet waar die verzekering liep. Of omdat je vader of moeder er niet over sprak, maar je het toch zeker wilt weten.
Voor jezelfJe kunt ook een zoekvraag indienen voor jezelf. Omdat je twijfelt of je in het verleden een levensverzekering hebt afgesloten en de polis nergens meer kunt vinden. Of omdat de polis verloren is gegaan bij een inbraak of brand.
Let op: je kunt niet een aanvraag indienen om polissen van in leven zijnde familieleden te zoeken. Dat zullen zij voor zichzelf moeten doen.
Wanneer je een digitale aanvraag indient, dan wordt deze doorgestuurd naar alle deelnemende levensverzekeraars. Zij zoeken in hun bestanden naar polissen. De meeste aanvragen worden door partners en kinderen ingediend.
Zelf zoekenVoordat je een aanvraag indient, moet je wel zelf al wat actie hebben ondernomen. Staat je bijvoorbeeld bij dat je vader of moeder het over een bepaalde verzekeraar had? Bel die dan eerst. Heb je een financieel adviseur, vraag dan hem of haar om hulp. Je kunt natuurlijk ook de financieel adviseur van je overleden familielid om hulp vragen. Wellicht dat die weet waar je moet beginnen.
Alle verzekeraarsOp de website van het Verbond van Verzekeraars staan bijna alle Nederlandse verzekeraars op een rijtje. Bestaat de verzekeraar die je zoekt inmiddels niet meer? Dan kun je de rechtsopvolger achterhalen via de Informatiedesk van De Nederlandsche Bank. Deze Informatiedesk is te bereiken via emailadres info@dnb.nl of via telefoonnummer 0800 020 1068 (gratis).
Onze zomers worden warmer en droger en tegelijk kunnen er grote hoeveelheden neerslag in korte tijd vallen. Daarop voorbereid zijn door het nemen van maatregelen wordt klimaatadaptatie genoemd. In sommige gemeenten krijg je daar als inwoner subsidie voor.
Er zijn verschillende dingen die je kunt doen om je huis en tuin aan te passen aan het veranderende klimaat. Zo werkt een groene tuin verkoelend in tijden van hitte. Hoe minder tegels, hoe makkelijker het regenwater in de bodem kan zakken. Daarnaast biedt het verwijderen van bestrating meer ruimte aan flora en fauna en het natuurlijke bodemleven. Vervang tegels of beton waar mogelijk door kiezels, grind of schelpen. De aarde blijft dan koeler en vochtiger. Onderhoud de bomen in je groene tuin goed, want ieder jaar zorgen afbrekende takken voor veel schade.
Koel huisVoor het koel houden van je huis lees je hier veel nuttige tips. Ook isolatie hoort daarbij. Veel mensen denken bij isolatie aan het tegenhouden van kou (en dus een lagere energierekening), maar in een goed geïsoleerd huis dringt de warmte minder snel binnen. Denk daarbij ook eens aan zonwerend glas.
WaterafvoerDakgoten en regenpijpen zijn vaak gekoppeld aan de riolering. Om ervoor te zorgen dat regenwater in een aangrenzende sloot, wadi, ondergrondse waterbuffer of regenton belandt, kun je de hemelwaterafvoer afkoppelen van het riool en ergens anders naartoe leiden. Het is niet de bedoeling om alle afvoeren naar het riool los te koppelen. Het regenwater zorgt er namelijk ook voor dat de riolering schoon wordt gespoeld.
NeerslagOm je woning te beschermen tegen extreme neerslag is het verstandig om ramen, deuren en kozijnen waterdicht te maken en een drempel te plaatsen voor de kelder, begane grond en tuindeuren. Heb je een kelder waar spullen zijn opgeslagen? Plaats deze spullen op een verhoging van minimaal 10 centimeter. Houd verder de dakgoten schoon. Een volle, vuile dakgoot kan bij hevige neerslag voor lekkage zorgen. Een andere manier om de hoeveelheid regenwater, dat van het dak op de grond terechtkomt, te verminderen is het aanleggen van een groen dak. Bovendien houdt zo’n dak het huis in de zomer lekker koel.
SubsidiesSteeds meer gemeentes geven particulieren en bedrijven subsidies voor de maatregelen die ze treffen. Bijvoorbeeld per vierkante meter aangelegd groen of voor het afkoppelen van het hemelwater en de aanleg van een waterberging.
Nu de hypotheekrente in korte tijd fors is gestegen, hoor je er meer mensen over: de meeneemregeling, ook wel verhuisregeling genoemd. Het betekent dat je je bestaande rente meeneemt naar een nieuwe woning. Maar hoe werkt dat?
De mogelijkheid om je hypotheekrente mee te nemen wordt in vrijwel alle hypotheekvoorwaarden aangeboden (controleer dat wel eerst even, want er zijn altijd uitzonderingen!) en is uiteraard een mooie optie wanneer je wilt verhuizen, de rente flink gestegen is en je nog een stuk van je rentevaste periode over hebt. Maar er zijn wel voorwaarden aan verbonden die je goed moet kennen. Waar moet je zoal op letten?
Leningdeel en looptijdDe rente die je mag meenemen is in de regel gemaximeerd op het bedrag dat je nu nog schuldig bent aan je hypotheekaanbieder en geldt dus niet over de originele hypotheeksom. De meegenomen rente geldt voor het restant van de rentevaste periode, daarna zal er een nieuwe rente volgen. Heb je een hogere hypotheek nodig, dan betaal je voor dat leningdeel uiteraard de actuele hypotheekrente. Houd er rekening mee dat je die extra hypotheek in het algemeen bij dezelfde hypotheekverstrekker moet afsluiten.
TermijnJe oude rente is niet onbeperkt houdbaar. Vaak is er een termijn verbonden aan het meeverhuizen. Meestal mag er maximaal zes maanden zitten tussen de verkoop van je oude woning (en dus het aflossen van de oude hypotheek) en het ingaan van de nieuwe hypotheek. Maar er zijn ook kortere en langere termijnen bekend. Daarnaast moet je het verzoek om de meeneemregeling in te zetten tijdig bekend maken aan de aanbieder, ook hier gelden vaak vaste termijnen en voorschriften voor.
RisicoklasseWanneer je nu een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, profiteer je van een lagere rente doordat de hypotheekverstrekker minder risico loopt, er is immers een vangnet. Misschien verhuis je naar een duurdere woning waardoor je niet meer onder deze regels valt. Het kan daardoor zijn dat je meeverhuizende rente toch iets hoger uitvalt. Ook zal de geldverstrekker opnieuw bekijken hoe de hypotheek zich verhoudt tot de waarde van de woning. Dat heeft eveneens invloed op de hoogte van de rente. Heb je nu een rentekorting op basis van een gunstig energielabel en verhuis je naar een woning met een slechter label? Ook dat beïnvloedt het meeverhuizende rentepercentage.
Korter dan tien jaarWanneer de resterende looptijd van je oude rente korter is dan tien jaar, dan kan er een kink in de kabel komen. Voor het leningdeel waarvoor je de oude rente wilt meenemen, moet de aanbieder de betaalbaarheid op voorschrift van de toezichthouder toetsen met een hogere rente (5 procent). Dat is geen probleem wanneer je veel leenruimte hebt, maar kan roet in het eten gooien wanneer je het plafond van wat je kunt lenen (bijna) hebt bereikt. Dit kan bij sommige hypotheekverstrekkers worden opgelost door rentemiddeling.
Tip!Ben je van plan om te verhuizen en heb je een hypotheekrente die lager is dan de huidige rente? Neem tijdig contact op met je hypotheekadviseur. Die kan voor je nagaan of het meenemen daadwerkelijk voordelig is, wat het betekent voor je leenruimte, of er mogelijk een bepaalde uitzondering geldt voor jouw specifieke hypotheek of situatie en waar je verder op moet letten.
Wil je een verzekering afsluiten voor het geval je arbeidsongeschikt raakt? Bijvoorbeeld een aov als ondernemer of een woonlastenverzekering als particulier? Je moet dan een medische vragenlijst invullen. Doe dat secuur, want een foutje kan je duur komen te staan.
Het invullen van een gezondheidsverklaring moet je niet zomaar tussendoor doen. Vragen moeten volledig en naar waarheid beantwoord worden en dat is als aanvrager zelfs je wettelijke plicht. Ook als je denkt dat dat ene bezoekje aan een psycholoog tien jaar geleden niet belangrijk was of die gebroken knie uit je jeugd; vermeld het toch maar. Dat de verzekeraar naar een bepaalde categorie klachten vraagt, geeft aan dat het relevant is om te noemen.
Op basis van de gegevens in de verklaring brengt de verzekeraar de risico’s in kaart en bepaalt of hij je wil verzekeren en tegen welke voorwaarden en welke premie.
Met opzetBen je onvolledig en komt de verzekeraar daar achter, dan zijn er in principe twee scenario’s. Wie opzettelijk dus bewust onvolledig was, krijgt geen uitkering van de verzekeraar. Uiteraard moet de verzekeraar wel aannemelijk kunnen maken dat er sprake van opzet was. Ook loop je kans dat je gegevens worden opgenomen in een van de frauderegisters. Het wordt dan erg lastig om nog een verzekering te krijgen.
Per ongelukWie per ongeluk iets is vergeten kan nog steeds recht hebben op een uitkering, tenzij de verzekeraar kan aantonen dat hij bij kennis van de echte stand van zaken geen verzekering met je zou hebben gesloten of alleen onder voorwaarden een verzekering had willen sluiten.
Lees er meer over in dit kennisdocument van klachteninstituut Kifid. Hierin staan ook een aantal voorbeelden beschreven.
TipTwijfel je over de achtergrond van een bepaalde gezondheidsvraag: raadpleeg je financieel adviseur of de verzekeraar. Vul niet zomaar iets in: de gevolgen komen voor eigen rekening en risico.
