Voor werknemers geldt dat hun pensioen vaak geregeld wordt door de werkgever. Ben je ondernemer, dan moet je zelf maatregelen nemen om ook op je oudedag (goed) rond te kunnen komen. Iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt ontvangt AOW. Dit is een basispensioen dat je krijgt, ongeacht of je ondernemer bent of voor een baas hebt gewerkt . Dit basispensioen is echter niet toereikend om van te leven. Daarom geven we je vijf tips hoe je jouw pensioen kunt aanvullen.
Als ondernemer mag je jaarlijks een deel van je winst opzij leggen voor je oudedagsvoorziening. Dat gedeelte dat je reserveert noem je de oudedagsreserve. Het vormen van een oudedagsreserve betekent niet dat je daadwerkelijk geld opzij zet, het is een reservering van een deel van de winst. De reservering zorgt voor uitstel van belastingheffing over dat deel van de winst. Dit levert je dus op de korte termijn belastingvoordeel op. Op de site van de Belastingdienst lees je hier meer over.
• Over het gereserveerde bedrag hoeft pas op de pensioendatum belasting betaald te worden.
• Je kunt tot je pensioen het geld op een spaarrekening zetten. Hierdoor ontvang je rente die je, wanneer je over dat bedrag inkomstenbelasting zou betalen, niet had gekregen.
• Zodra je (een deel van) je oudedagsreserve opneemt betaal je alsnog belasting.
• Ook als je een lijfrente-uitkering aankoopt betaal je belasting over de uitkeringen.
• Als je de later te betalen belasting niet opzij legt kan de belastingaanslag ineens wel heel veel zijn.
• Bij faillissement van je onderneming kan de oudedagreserve je geld gaan kosten.
Om je pensioen op te bouwen kun je sparen met een lijfrente. Dit kan met een spaar- of beleggingsrekening (banksparen) of met een verzekering.
• Verzekerd van extra inkomen op een afgesproken moment.
• Na de einddatum kun je de lijfrente laten uitkeren door diezelfde bank of verzekeraar of je kunt een andere verzekeraar uitkiezen als die een betere aanbieding doet.
• Tijdelijke of levenslange uitkering mogelijk.
• Je kunt tussentijds niet over het geld beschikken.
• Je moet over het bedrag dat vrijkomt met je pensioen inkomstenbelasting betalen.
• Bij een aantal banken betaal je uitkeringskosten om het geld van je direct ingaande lijfrente te ontvangen
Als je in het bezit bent van een woning of bedrijfspand dan kan je overwegen om je huis of pand sneller af te lossen.
• Na aflossen heb je lagere vaste lasten zodat je je geld aan andere dingen kunt uitgeven
• Op het moment dat je meer aan het aflossen bent, ben je meer geld kwijt
• Het is lastig om het geld uit je woning te halen als je de woning niet wilt verkopen
Je kunt ook vertrouwen op de waardeontwikkeling van je bedrijf. Het kapitaal dat je in de onderneming opbouwt, kan uiteindelijk worden gebruikt voor pensioendoeleinden.
• Je hoeft op dit moment niets opzij te leggen en/of te sparen en je kunt je geld dus investeren in je bedrijf.
• Mocht je bedrijf heel succesvol zijn, dan kan het je veel geld opleveren.
• De waardeontwikkeling is onzeker en kan dus ook tegenvallen.
• De waarde komt pas vrij bij de verkoop van je bedrijf. Als je bedrijf vlak voor pensioen in zwaar weer komt heb je niets.
Steeds meer ouderen blijven werken naast hun pensioen. Juridisch en fiscaal is dit al mogelijk. En werken tijdens je pensioen heeft geen gevolgen voor je andere inkomsten (pensioenuitkering, AOW en andere spaarpotjes). Over je inkomsten moet je wel belasting betalen, maar dit is in de meeste gevallen minder dan voor je pensionering. Krijg jij een toeslag omdat je partner de AOW-leeftijd nog niet bereikt heeft? Dan kan de toeslag wél veranderen als je werkt na je AOW-leeftijd.
• Over je inkomen na je AOW ingangsdatum betaal je minder inkomstenbelasting dan voor je AOW ingangsdatum.
• Na het bereiken van de pensioensleeftijd ben je, mits anders afgesproken met de verzekeraar, niet meer verzekerd tegen werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en soms ook niet meer tegen ziekte.
• Je hebt recht op lagere heffingskortingen waardoor deze lagere heffingskortingen ervoor zorgen dat er een hoger belastbaar inkomen overblijft.
Hypotheek aflossen door middel van sparen
Als je een eigen vermogen hebt opgebouwd, kun je gewoon doorgaan met sparen. Maar je kunt er ook voor kiezen om alvast een deel van je hypotheek af te lossen. Waar moet je bij beide keuzes rekening mee houden?
Wanneer je vermogen zo hoog is dat je vermogensbelasting moet betalen (iedereen betaalt dit boven een bedrag van € 50.650 (2022) en € 57.000 (2023), voor fiscale partners geldt een bedrag van € 101.300 (2022) en € 114.000 (2023), dan levert het je een fiscaal voordeel op om dit vermogen in je hypotheek te stoppen. Je betaalt namelijk wel vermogensbelasting over spaargeld, maar niet over de overwaarde van je woning.
Of het wel of niet inbrengen van eigen geld voordeliger is, is niet zomaar te zeggen. Dit ligt aan je persoonlijke situatie, maar ook aan de omstandigheden. Wat is de hoogte van de hypotheek en de hypotheekrente, wat is je belastbaar inkomen, welke rente ontvang je op je spaargeld? Hoe wegen fiscale voor- en nadelen tegen elkaar op? Zorg dat je dit goed in kaart hebt voor je een keuze maakt.
Wie een hypotheek afsluit, is verplicht om elke maand de rente en aflossing te betalen. Stel dat dat niet lukt doordat je financieel in de problemen komt? In het uiterste geval kan je dan je huis kwijtraken. Trek daarom tijdig aan de bel!
Over het algemeen zal de geldverstrekker (de bank of andere partij waar je de hypotheek hebt afgesloten) contact opnemen wanneer je een maandbetaling mist. Het is nog beter om dat zelf te doen wanneer je financiële problemen ziet aankomen. Het ligt er natuurlijk aan of deze problemen structureel zijn of tijdelijk. Ben je werkloos geworden, maar kun je aantonen dat je binnenkort weer een baan hebt, dan kan een betalingsregeling bijvoorbeeld een oplossing zijn.
VerkopenMaar zijn de problemen structureler en mis je meerdere betalingen, dan zal de bank op een gegeven moment grotere stappen willen zetten en, als er geen uitzicht is op verbetering, de woning willen verkopen zodat de hypotheek kan worden afgelost. In de praktijk (zie ook deze voorbeelden) wordt dan aan de huiseigenaar gevraagd om zelf de woning te verkopen, dat levert vaak een hogere prijs op dan een executieveiling. Doet de huiseigenaar dat niet, dan zal de geldverstrekker de woning op een executieveiling verkopen.
BelangenDe geldverstrekker moet daarbij rekening houden met de belangen van de eigenaar en proberen om de schade voor de eigenaar zoveel mogelijk te beperken. Ook mag er voor de huiseigenaar geen noodsituatie ontstaan, doordat er bijvoorbeeld helemaal geen woonruimte voor het gezin is.
Goed om te wetenWie naar een huis speurt op Funda zal veelal filteren op zaken als prijs, locatie, aantal kamers, soort bouw en type buitenruimte. Maar sinds kort merkt de huizensite dat kopers selecteren op energielabel. Niet vreemd nu de energieprijzen enorm stijgen.
Wie een huis koopt zal uiteraard letten op de verwachte maandlasten. De prijsklasse is daarom het belangrijkste criterium. Maar nu de energielasten zo enorm stijgen, gaan consumenten in vergelijking met voorgaande kwartalen steeds meer letten op het energielabel van de beoogde woning. Dat kan immers honderden euro’s schelen op de energienota. Kopers letten er op in de kenmerken van een woning op Funda, of stellen het energielabel zelfs in als zoekfilter.
In het derde kwartaal van 2022 werd er 49% vaker gefilterd op energielabel ten opzichte van het kwartaal ervoor. Vergeleken met vorig jaar is er zelfs een toename van 261% van het aantal keer dat er op energielabel wordt gefilterd.
DuurzaamheidGestuit op je droomhuis maar is het energielabel nogal onder de maat? Je kunt natuurlijk zelf energiebesparende maatregelen treffen. Dat kan met eigen geld, maar uit onderzoek blijkt dat wanneer de investering groter is dan 10.000 euro (en dat is als het gaat om duurzame maatregelen al snel het geval) één op de vijf woningeigenaren ervoor kiest om de hypotheek te verhogen. Dat is vrijwel bij elke geldverstrekker een mogelijkheid wanneer je een hypotheek afsluit. Koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie dan kun je ook gebruik maken van het NHG-Energiebespaarbudget. Een energiezuinig huis levert je bij sommige geldverstrekkers bovendien een rentekorting op. Je financieel adviseur kent alle regels en kan je adviseren wat in jouw situatie het meest verstandig is.
GemeenteNaast de route van de hypotheek kan je ook kijken wat jouw gemeente doet. Er bestaan naast allerlei subsidies bijvoorbeeld ook duurzaamheidsleningen met vaak gunstige rentepercentages. Op verbeterjehuis.nl kun je invullen in welke gemeente je woont en krijg je een overzicht van welke subsidies en leningen tot de mogelijkheden behoren. Deze leningen hebben vaak een kortere looptijd dan een hypotheek en het is vaak mogelijk om tussentijds af te lossen.
In februari viert een groot deel van ons land carnaval. Hoogtepunt van dit volksfeest is natuurlijk de carnavalsoptocht. Ben jij volop bezig met de laatste voorbereidingen zodat jouw praalwagen zal schitteren tijdens de optocht dit jaar? Check dan wel even of je goed verzekerd bent.
Het is een ontzettende domper op de feestvreugde, maar het komt toch regelmatig voor: een ongeluk tijdens de optocht. Denk aan schade aan een geparkeerd voertuig langs de route of nog erger: aan een toeschouwer die bijvoorbeeld onder een praalwagen loopt. En wat als er een feestganger van de praalwagen valt en in het ziekenhuis terechtkomt? Wie is er verantwoordelijk voor de (medische) kosten? Een goede praalwagenverzekering kan uitkomst bieden. Maar hoe weet je welke verzekering goed is en welke verzekeraar ook daadwerkelijk de schade dekt?
Welke verzekering heb je nodig?Welke verzekering je nodig hebt, is van verschillende factoren afhankelijk. Hoe groot is de praalwagen? Wat zijn de risico’s? Hoeveel mensen feesten er mee op de praalwagen? Met wat voor voertuig wordt er gereden? Voordat je een verzekering afsluit, is het belangrijk om goed te informeren naar de voorwaarden van de verzekeraar.
Check in ieder geval de volgende zaken:Natuurlijk is het belangrijk dat je van tevoren maatregelen neemt om ongelukken te voorkomen. Zorg ervoor dat zowel de praalwagen als het trekkend voertuig technisch in orde is, controleer de vergunning voor de praalwagen en voorkom dat passagiers van de wagen vallen door goede hekken en/of zitplaatsen op de wagen te plaatsen. Voorkomen is immers altijd beter dan genezen.
Het is een vraag die elke aspirant-huizenkoper bezighoudt: moeten we in 2023 een verdere hypotheekrente-stijging verwachten of daalt de rente juist? Natuurlijk wil je het antwoord op deze vraag ook graag weten, als je een hypotheek hebt waarvan de rentevaste periode binnenkort afloopt.
Voorspellen of hypotheekrentes stijgen of dalen is erg lastig, zo niet onmogelijk. Dat hebben we in het recente verleden nog gezien. Telkens als iedereen dacht dat de hypotheekrente echt niet lager kon, daalde ze toch weer.
Kortlopende hypotheekrenteDesondanks doen analisten voorzichtige voorspellingen over de ontwikkeling van de hypotheekrente in 2023. Afgelopen december heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rentetarieven voor de vierde keer in een half jaar verhoogd. Daarmee is die rente inmiddels 2% hoger dan in de zomer van 2022.
Ook voor 2023 sluit de centrale bank verhogingen niet uit. Als dat gebeurt, is de kans groot dat we rekening moeten houden met een hypotheekrente-stijging. Zeker als het gaat om kortere rentevaste periodes. Dat zijn hypotheekrentes die bijvoorbeeld maar één of twee jaar vast staan of zelfs variabel zijn (elke maand anders dus).
Langlopende hypotheekrenteDezelfde analisten zien ook dat de rente op langlopende (staats)leningen de afgelopen tijd juist weer wat omlaag gaat. Als dat eveneens doorzet, kan dat gunstige gevolgen hebben voor hypotheekrentes die langer worden vastgezet (bijvoorbeeld tien of twintig jaar vast). Die zouden door deze ontwikkeling juist weer wat lager kunnen gaan uitvallen.
Zekerheden bestaan nietDe ontwikkeling van de hypotheekrente blijft echter lastig te voorzien. Economische en politieke ontwikkelingen kunnen grote gevolgen hebben op marktrentes, die op hun beurt de hypotheekrente beïnvloeden. Zekerheden bestaan helaas niet, zeker niet in deze tijd van inflatie en oorlog.
Advies belangrijker dan ooitEen hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die je ooit afsluit. De onzekerheid over de hoogte van de rente, in combinatie met de hoge huizenprijzen, maakt dat goed hypotheekadvies nu belangrijker is dan ooit.
Ik help je graagAls Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kunnen wij jouw helpen. Wij kunnen de toekomst van de hypotheekrente niet voorspellen. Maar als specialist op het gebied van hypotheken kunnen we wel laten zien wat de financiële gevolgen van een hypotheek zijn, nu én in de toekomst. Wil je daar meer over weten? Maak dan eens een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
Hebben jij en je partner over en weer een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afgesloten? Zodat er een bedrag vrijkomt wanneer een van jullie overlijdt? De premies van deze verzekeringen zijn de laatste jaren steeds gedaald.
Uit onderzoek blijkt dat de premies sinds 2002 liefst 62 procent goedkoper zijn geworden. Dat scheelt dus aanzienlijk! Ook het afgelopen jaar zijn veel prijzen van ORV’s weer wat lager geworden. Maar ook bepaalde voorwaarden zijn steeds aantrekkelijker geworden. Het is bij een aantal verzekeraars bijvoorbeeld mogelijk om voor de ene partner een hoger bedrag te verzekeren dan voor de andere.
OverstappenNiet alle verzekeraars voeren de kortingen ook door voor bestaande klanten. Wanneer je wilt profiteren van een lagere premie of betere/andere voorwaarden, dan kan overstappen naar een andere aanbieder een goed idee zijn. Maar let op, doe dat niet zomaar. Voor een overlijdensrisicoverzekering moet je namelijk geaccepteerd worden door de verzekeraar. En er zijn meer belangrijke vragen om vooraf te checken.
Gestopt met rokenBen je recent gestopt met roken? Niet-rokers betalen minder premie dan rokers. De reden hiervoor is dat verwacht wordt dat de kans op overlijden voor een roker groter is dan voor een niet-roker. Wanneer je gestopt bent, kun je dat doorgeven met een lagere premie tot gevolg.
Nog geen verzekering?Tegen het risico van overlijden heeft zes op de tien huizenbezitters en drie op de tien huurders zich verzekerd met een overlijdensrisicoverzekering. Meer weten over de situatie dat er een partner wegvalt neem dan contact op met een van onze adviseurs.
Zodra de temperatuur onder nul zakt, neemt ook het aantal ongelukken op de weg toe. Rijkswaterstaat waarschuwt dan ook voor gladheid door het winterse weer. Moet jij straks nog de weg op, dan is het oppassen geblazen. Hoe zorg je ervoor dat je heelhuids aankomt op je bestemming? Hierbij geven we je 10 tips voor een veilige rit.
Een lekkere dikke jas is met dit weer geen overbodige luxe. Stap je de auto in? Trek dan je winterjas uit. Zo heb je meer bewegingsvrijheid. Bovendien is dit veiliger omdat de gordel dichter op je lichaam zit. Gaat je kind mee in het kinderzitje? Doe dan ook zijn of haar winterjas uit. Als jij hard moet remmen, kan je kind met winterjas vanwege de speling tussen de gordel en het lichaam zo het stoeltje uitgeslingerd worden. Kortom: jassen uit, kachel aan.
Tip 2: Maak je auto sneeuwvrijZorg er voor vertrek voor dat je auto volledig sneeuw- en ijsvrij is. Denk hierbij ook aan het dak, de spiegels en de motorkap. Zo voorkom je dat je tijdens het rijden hinder ondervindt aan de sneeuw die van je auto waait. Sommige mensen zetten hun motor alvast aan om ervoor te zorgen dat de ruiten sneller ijsvrij zijn. Wist je dat dit weinig effect heeft? De motor warmt stationair namelijk nauwelijks op. Laat bovendien nooit je auto onbemand achter terwijl de motor warmdraait: je bent namelijk niet verzekerd als iemand de auto meeneemt.
Tip 3: Check je bandenWinterbanden zorgen voor extra veiligheid: je hebt meer grip, een kortere remweg en minder kans op aquaplanning dankzij de minimale profieldiepte van 4 mm. Voor gewone banden geldt een minimale profieldiepte van 1.6 mm. Bij een profieldiepte van 2 mm wordt echter al aangeraden de banden te vervangen, zeker wanneer je met dit weer de auto instapt. Controleer ook de bandenspanning: een lage bandenspanning zorgt voor een langere remweg. Weet je niet hoe hoog de bandenspanning van jouw banden moet zijn? Dit kun je vinden in het instructieboekje van je auto of aan de binnenkant van je tankdop.
Tip 4: Trek rustig opKlaar voor de start, go. Maar niet te snel. Laat je koppeling langzaam opkomen als je optrekt en geef niet te veel gas. Doe je dit wel, dan kan het zomaar zijn dat je wielen vast komen te zitten. Sta je op een extra glad stuk, bijvoorbeeld op ijs? Dan is het zelfs aan te raden om heel rustig in de tweede versnelling op te trekken.
Tip 5: Denk aan je snelheidLogisch, maar toch houdt niet iedereen hier rekening mee. Sneeuw betekent ook dat de wegen extra glad zijn. Zelfs als je winterbanden hebt, is het verstandig je rijstijl aan het winterse weer aan te passen: rijd langzamer en geef gedoseerd gas als je wilt versnellen.
Tip 6: Wees alertMet gladheid kan je auto zomaar iets anders doen dan gewenst. Daarom is het belangrijk om extra alert te zijn als je achter het stuur zit. Laat je niet afleiden door de radio, mobiele telefoon of kinderen op de achterbank. Houd beide handen aan het stuur en focus je volledig op het verkeer.
Tip 7: Stuur voorzichtigEen abrupte beweging kan ervoor zorgen dat je de controle over de auto verliest. Stuur je te snel naar links of naar rechts, dan is er een kans dat de wielen hun grip op de weg verliezen. Houd daarom beide handen aan het stuur, kijk vooruit en stuur voorzichtig.
Tip 8: Noodstop? Trap je rem én koppeling inMoet je abrupt stoppen, bijvoorbeeld omdat de automobilist voor je ineens op de rem trapt voor een naderende file? Trap dan je rem en de koppeling tegelijkertijd in. Door de hoge remdruk wordt het antiblokkeersysteem (ABS) geactiveerd. Dit is nodig zodat je wielen blijven draaien en je kunt blijven sturen. Het kan zijn dat je rempedaal door het harde remmen gaat trillen, maar dat is niets om je zorgen om te maken.
Tip 9: Rem niet te snelKomt er een bocht aan en wil je snelheid minderen? Laat dan op tijd het gas los en probeer niet te remmen. Door niet te remmen, verklein je de kans dat je banden hun grip verliezen op het wegdek. Gas minderen is vaak veiliger. Geef geen gas in de bocht, maar doe dit zodra je weer op een recht stuk rijdt.
Tip 10: Blijf rechts rijdenBlijf bij gladheid zoveel mogelijk op de rechterrijstrook rijden. Moet je uitwijken of is er iets mis met de auto, dan kun je zo de vluchtstrook op rijden.
Hoef jij de weg niet op, dan is het natuurlijk het beste om lekker thuis te blijven. Houd in ieder geval de weersvoorspellingen en verkeersmeldingen goed in de gaten. Heb jij – ondanks bovenstaande tips – toch schade opgelopen aan je auto? Neem dan contact op met ons kantoor.
In de vakantie lekker sleutelen aan je brommer of scooter? Flink opvoeren zodat je wat sneller door dorp of stad kan rijden? Houd er rekening mee dat je een boete riskeert, je rijbewijs kwijt kunt raken én niet verzekerd bent bij een ongeval. Met alle gevolgen van dien.
BoeteOnderzoeksbureau MoneyView zocht uit dat er in 2021 bijna tienduizend boetes zijn uitgeschreven voor opgevoerde bromfietsen. De politie maakt onderscheid tussen de gereden snelheid en de constructiesnelheid (maximale snelheid). Opvoeren is verboden, ook al zou je in de praktijk die maximale snelheid niet eens halen. Naast een boete kan deze overtreding ook leiden tot het invorderen van het kentekenbewijs en zelfs het rijbewijs.
SchadeWanneer je te hard rijdt, loop je meer kans op een ongeluk en dus ook meer kans op schade. Verzekeraars vergoeden schade die is veroorzaakt met een opgevoerde scooter of brommer niet, waarschuwt MoneyView. Nu kan je zelf de schade aan je bromfiets misschien wel dragen, maar je loopt ook het risico om de schade die je toebrengt aan anderen zelf te moeten betalen. Jouw verzekeraar zal hun schade wel vergoeden, maar die op jou verhalen. Bij een letselschade zijn dit enorme bedragen.
Fiets opvoeren?Hoe zit het eigenlijk met een elektrische fiets? Wie een elektrische fiets opvoert zodat die harder kan dan 25 kilometer per uur, is niet langer verzekerd op de fietsverzekering. Het is wel mogelijk om deze fiets te laten keuren door de RDW: de fiets komt dan in de categorie speed pedelecs (bromfiets) terecht. Je moet dan een bromfietsverzekering aanvragen.
Op 1 januari 2023 komt er een prijsplafond voor de energierekening, verandert een aantal regelingen en stijgen bijvoorbeeld het minimumloon, de kinderbijslag en de AOW. Wil je weten wat de veranderingen voor jouw portemonnee betekenen? Vul dan de tool van Wijzer in Geldzaken in.
De handige tool 'Wat betekent dit voor mij?' laat zien wat veranderingen in de wetten en regels op 1 januari 2023 betekenen voor jouw portemonnee. Als je antwoord geeft op de vragen, krijg je een overzicht van maatregelen die voor jou van belang zijn. Bij iedere maatregel wordt inzichtelijk gemaakt wat er verandert, welke financiële gevolgen dit kan hebben en wat je daaraan kunt doen.
