Het veranderende klimaat brengt nieuwe risico’s met zich mee. Zoals hevige neerslag, zware storm of juist extreme droogte. Wat betekent dat voor jouw persoonlijke situatie? Ben je goed verzekerd?
Iedereen kan zich de situatie in Zuid-Limburg van zomer 2021 nog wel voor de geest halen. Waterschade veroorzaakt een enorme puinhoop en het herstel is kostbaar. Denk alleen maar eens aan de kosten van het vernieuwen van een houten vloer. Maar ook langdurige droogte kan schade toebrengen aan woningen en verzakkingen veroorzaken. Het is natuurlijk heel vervelend wanneer je er pas op dat moment achter komt dat de schade niet gedekt is op jouw woonhuisverzekering. Wees voorbereid.
DroogteSchade door huisverzakkingen als gevolg van langdurige droogte waardoor bijvoorbeeld funderingspalen droog komen te staan, wordt door geen enkele verzekeraar in Nederland meer vergoed. Wel is het risico op verzakking voor bepaalde woningen redelijk te voorspellen. Houd er dus rekening mee bij de aanschaf van een woning.
OverstromingSchade door hevige regenval wordt in de regel gewoon gedekt. Maar schade door grote overstromingen is meestal niet of deels gedekt. In verzekeringsvoorwaarden wordt vaak onderscheid gemaakt tussen overstromingen door het falen van een ‘primaire waterkering’ (zeedijken en grote rivieren) en door een ‘secundaire waterkering’ (kleinere wateren).
ZonnepanelenSteeds meer huiseigenaren hebben zonnepanelen op hun dak liggen. Controleer ook hier de dekking van. Denk bijvoorbeeld aan hagelschade op je kostbare zonnepanelen. Geef het altijd door aan je verzekeraar wanneer je zonnepanelen hebt laten installeren.
Eigen verantwoordelijkheidHoud er rekening mee dat je als consument ook een eigen verantwoordelijkheid draagt. Ramen laten openstaan met zware regen op komst is niet handig en kan invloed hebben op de schadevergoeding. Zorg ook dat je huis goed onderhouden is en de dakpannen goed liggen.
De Wet tegemoetkoming schade bij rampen?We hebben in Nederland toch ook een vangnet in de vorm van de Wet tegemoetkoming schade bij rampen? Ja, maar het gaat hierbij om een tegemoetkoming voor niet-verzekerbare schade. Het vangnet van de overheid is dus geen vervanging voor een verzekering.
Wat te doen?Zorg in ieder geval voor een goed onderhouden woning. Laat het de verzekeraar altijd weten wanneer er een aanzienlijke verandering aan je woning plaatsvindt zoals zonnepanelen of een nieuwe schuur of uitbouw. Controleer de voorwaarden van je inboedel- en opstalverzekering en pas zonodig je pakket aan of stap over.
Een van je ouders is overleden en jij wikkelt de administratie af. Je weet zeker dat er een levensverzekering moet zijn, maar de documenten zijn onvindbaar en je hebt geen idee bij welke verzekeraar je moet aankloppen. Je bent echt niet de enige. Jaarlijks doen duizenden mensen een beroep op de zogenoemde Zoekservice Levensverzekeringen.
Met de digitale Zoekservice Levensverzekeringen van het Verbond van Verzekeraars kun je nagaan of een dierbare overledene een levensverzekering had. Bijvoorbeeld als een familielid wel eens heeft verteld dat hij of zij een verzekering had, maar je niet weet waar die verzekering liep. Of omdat je vader of moeder er niet over sprak, maar je het toch zeker wilt weten.
Voor jezelfJe kunt ook een zoekvraag indienen voor jezelf. Omdat je twijfelt of je in het verleden een levensverzekering hebt afgesloten en de polis nergens meer kunt vinden. Of omdat de polis verloren is gegaan bij een inbraak of brand.
Let op: je kunt niet een aanvraag indienen om polissen van in leven zijnde familieleden te zoeken. Dat zullen zij voor zichzelf moeten doen.
Wanneer je een digitale aanvraag indient, dan wordt deze doorgestuurd naar alle deelnemende levensverzekeraars. Zij zoeken in hun bestanden naar polissen. De meeste aanvragen worden door partners en kinderen ingediend. In 2021 werd 8.458 een aanvraag ingediend en in 4.736 gevallen was er sprake van een positieve match. Ter vergelijking: in 2020 werd 7.839 keer een zoekopdracht gegeven en waren er 4.352 matches.
Zelf zoekenVoordat je een aanvraag indient, moet je wel zelf al wat actie hebben ondernomen. Staat je bijvoorbeeld bij dat je vader of moeder het over een bepaalde verzekeraar had? Bel die dan eerst. Heb je een financieel adviseur, vraag dan hem of haar om hulp. Je kunt natuurlijk ook de financieel adviseur van je overleden familielid om hulp vragen. Wellicht dat die weet waar je moet beginnen.
Alle verzekeraarsOp de website van het Verbond van Verzekeraars staan bijna alle Nederlandse verzekeraars op een rijtje. Bestaat de verzekeraar die je zoekt inmiddels niet meer? Dan kun je de rechtsopvolger achterhalen via de Informatiedesk van De Nederlandsche Bank. Deze Informatiedesk is te bereiken via emailadres info@dnb.nl of via telefoonnummer 0800 020 1068 (gratis).
GratisHebben jouw eerste zoekpogingen geen resultaat gehad, pas dan kun je een zoekvraag indienen via deze website. Er gelden wel een aantal spelregels, die je hier kunt vinden. De procedure is (voor de eerste twintig aanvragen per kalenderjaar) gratis en duurt zo’n 2 a 3 maanden.
Verzekeraar op zoekIn de afgelopen tien jaar hebben verzekeraars zeker al zo’n 20.000 keer een polis teruggevonden. Het Verbond van Verzekeraars laat weten dat ook verzekeraars zelf op zoek gaan naar rechthebbenden als een polis uitkeerbaar is, maar niemand zich meldt. Een belangrijke volgende stap zou zijn dat levensverzekeraars een signaal uit de Basisregistratie Personen krijgen als een verzekerde overlijdt, maar zover is het nog niet.
Als mijn partner overlijdt, dan ontvang ik een levenslang nabestaandenpensioen. Toch? Werkt je partner in loondienst, dan is dat waarschijnlijk het geval. Maar ken je ook de hoogte van het bedrag? En is het voor jou een extraatje of pure noodzaak?
De hoogte van het nabestaandenpensioen varieert enorm, blijkt uit nieuw onderzoek van het ministerie van Sociale Zaken. Van een paar tientjes per maand tot een volwaardig inkomen. Dat betekent nogal wat voor de nabestaande. Ook de rest van het inkomensplaatje speelt natuurlijk mee. Heb je een eigen inkomen, is er een overlijdensrisicoverzekering die uitkeert? Is het huis bijna afbetaald?
Het loont echt de moeite om eens na te kijken wat jij kan verwachten wanneer je partner komt te overlijden en andersom: hoe staat je partner er voor wanneer jij wegvalt? Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je de bedragen vinden. Maar neem ook gerust contact op met het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar. Staan jullie over en weer bijvoorbeeld wel correct aangemeld? In veel pensioenreglementen staat bijvoorbeeld als voorwaarde dat stellen die samenwonen een samenlevingscontract moeten indienen. Heb je dat niet gedaan, dan kan het zijn dat er geen uitkering volgt.
Correct aangemeld? Dan kun je nagaan of het te ontvangen bedrag voldoende is. Een financieel adviseur kan het sommetje voor jullie maken, maar je kunt ook zelf gaan rekenen. Houd rekening met deze componenten:
Is de uitkomst van het sommetje positief, dan geeft dat rust. Blijkt dat je tekort zult komen, dan kun je daar nu nog wat aan doen! Een financieel adviseur kan je aan de hand van verschillende scenario’s helpen om de juiste route te kiezen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je slechts tijdelijk tekort komt wanneer de kinderen aan het studeren zijn.
Steek opnieuw de koppen bij elkaar wanneer jij of je partner uit dienst gaat. Het maakt namelijk nogal wat uit of het nabestaandenpensioen op opbouwbasis of op risicobasis is verzekerd. In het laatste geval is er geen nabestaandenpensioen meer als je niet meer in dienst bent bij het bedrijf. Bij uitdiensttreding krijg je – onder voorwaarden - de kans om het partnerpensioen veilig te stellen. Laat je hierover heel goed voorlichten. Ook wanneer de pensioendatum nadert, krijg je de keuze voorgelegd of je ouderdomspensioen en partnerpensioen tegen elkaar wilt uitruilen.
Uit het onderzoek van het ministerie blijkt dat het verschil maakt of partners met elkaar hebben gesproken over een mogelijk vroegtijdig overlijden en de financiële consequenties daarvan. Vaak gebeurt dat bijvoorbeeld bij het aangaan van een hypotheek. Er zijn echter ook nabestaanden die er nooit mee bezig zijn geweest en zich nu gesteld zien voor de vervelende gevolgen. Een paar vooral vrouwelijke nabestaanden die voor het onderzoek zijn geïnterviewd, waarschuwen hun directe omgeving inmiddels voor de mogelijk negatieve gevolgen van het niet op de hoogte zijn van de financiële positie na overlijden. Kortom: het is niet het meest gezellige onderwerp, maar ga het niet uit de weg.
Het is geen klus waar de meeste mensen reikhalzend naar uitkijken. Toch ontvangt de Belastingdienst elk jaar al op 1 maart de eerste aangiften. Heb jij alle documenten en aandachtspunten al paraat?
Aangifte doen over belastingjaar 2022 moet tussen 1 maart en 1 mei. Red je dat niet, dan kun je uitstel aanvragen. Doe dat wel voor 1 mei, je krijgt dan uitstel tot 1 september.
Het makkelijkste is om de aangifte van vorig jaar er bij te pakken. Op die manier vink je alles makkelijk af. In ieder geval heb je nodig je jaaropgave(n) en andere inkomsten zoals bijvoorbeeld partneralimentatie. Ook heb je de jaaroverzichten van alle rekeningen (sparen/beleggen) nodig. Wie in bezit is van een eigen woning moet ook de WOZ-waarde van peiljaar 2021 opduikelen, die staat op de beschikking die je begin 2022 hebt ontvangen. En natuurlijk de jaaropgave van je hypotheekverstrekker. Pak ook een eventuele voorlopige aanslag erbij. Lees hier wat je nog meer nodig hebt.
Een aantal aftrekposten wordt automatisch verwerkt door de Belastingdienst. Denk aan de hypotheekrenteaftrek of aan de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Controleer dit wel. En heb je extra zorgkosten gemaakt of geld uitgegeven aan giften of alimentatie, vergeet dan niet dat als aftrekpost op te voeren. Let op: per 1 januari 2022 zijn studiekosten en andere scholingsuitgaven niet meer aftrekbaar. In plaats daarvan is er nu de subsidieregeling STAP-budget voor werkenden en werkzoekenden. Lees hier meer.
Kocht je in 2022 een woning, dan kun je een behoorlijk bedrag aftrekken: denk aan advies- en bemiddelingskosten, notariskosten en kosten voor de NHG-aanvraag. Zorg er wel voor dat je alle nota’s paraat hebt.
Ook een storting in een lijfrente is aftrekbaar, maar alleen als er sprake was van een pensioentekort. Wanneer je inleg in 2022 binnen de jaarruimte viel, dan kun je deze aftrekken van je belastbaar inkomen. Lees hier meer.
Er is het een en ander veranderd in box 3: de belasting over je vermogen. Voorheen betaalde je belasting over een rendement dat je waarschijnlijk helemaal niet behaalde. Dat was vooral nadelig voor spaarders. De fiscus heeft een nieuwe methode om het werkelijke rendement dat je hebt behaald met sparen en beleggen dichter te benaderen. Dat leidt vooral voor spaarders tot een lagere vermogensbelasting in box 3. In de aangifte 2022 kunnen zowel de nieuwe als de oude methode voorkomen: de fiscus rekent voor je uit wat het meest voordelig is. Lees hier meer.
Wanneer je toch ingelogd bent, pak dan even je oude aangiften erbij en bekijk of je in aanmerking komt voor de regeling ‘belastingmiddeling’. Die is bij veel Nederlanders onbekend, maar kan een behoorlijk financieel voordeel opleveren. De regeling is interessant wanneer je jaarinkomen de afgelopen jaren heeft geschommeld. Bijvoorbeeld omdat je net bent gaan werken na je studie. Of met sabbatical ging en daardoor een lager inkomen had. Of omdat je een hoge ontslagvergoeding kreeg waardoor je dat jaar juist heel veel verdiende. Je mag dan over een periode van drie jaar je inkomen middelen: optellen en delen door drie. Middeling is voordelig wanneer de belasting over het gemiddelde van 3 jaar lager is dan de belasting over de 3 losse jaarinkomens. Er zijn online verschillende tools om een proefberekening te maken. De regeling is per 2023 afgeschaft. Dat betekent dat het laatste tijdvak waarover gemiddeld kan worden 2022-2024 is
We lezen het allemaal: de hypotheekrente is een stuk hoger dan pak’m beet een jaar geleden. Tegelijk koelt de huizenmarkt af. Is dat goed of slecht nieuws voor wanneer je nu een huis wilt kopen?
Leenruimte
Het maximale bedrag dat je kunt lenen wordt uiteraard bepaald door je (gezamenlijke) inkomen en de waarde van de woning, maar ook door de hypotheekrente. Hoe hoger die is, hoe hoger de maandlasten en hoe kleiner de leenruimte. Lichtpuntje is dat veel mensen in 2023 een loonsverhoging hebben gekregen. Vanaf 2023 geldt daarbij dat stellen iets meer kunnen lenen, omdat het tweede inkomen nu voor honderd procent meetelt, en niet voor negentig procent.
Starters
Starters op de woningmarkt hebben de meeste last van de beperkte leenruimte. Anders dan doorstromers hebben zij nog geen overwaarde opgebouwd en vaak hebben ze ook weinig eigen geld om in te brengen. Veel starters doen een beroep op hun ouders, maar de jubelton is sinds dit jaar grotendeels van de baan. Het goede nieuws is dat de huizenprijzen dalen en er minder wordt overboden. Maar uit berekeningen van diverse woningexperts blijkt dat de huizenmarkt nog flink verder moet afkoelen wil de betaalbaarheid toenemen.
Hypotheekrenteaftrek
Wie meer hypotheekrente betaalt, kan ook meer aftrekken. Die aftrek heeft in de huidige markt een behoorlijk effect op je netto maandlasten. Zoals bekend is de hypotheekrenteaftrek de afgelopen jaren beperkt. Dat merk je overigens alleen wanneer je met je inkomen in de hoogste belastingschijf valt.
Je mag de hypotheekrente niet aftrekken wanneer je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Die heeft lagere maandlasten omdat je niet aflost, en toen de rente laag stond was het voor veel kopers een populaire manier om meer leenruimte te creëren. De hypotheekrenteaftrek was bij zo’n lage rente immers minder interessant.
Plannen 2024
Het kabinet is voornemens om in 2024 een paar zaken aan te passen bij de berekening van de normen. Voor starters moet de actuele stand van de studieschuld bepalend worden en niet de originele schuld. Ook wil het kabinet meer rekening gaan houden met het energieverbruik van woningen. Bij de aankoop van een woning met een laag energieverbruik of bij het nemen van energiebesparende maatregelen, kan een koper immers verantwoord een hogere hypotheek aangaan. Sommige geldverstrekkers bieden een rentekorting (en dus lagere maandlasten) wanneer je een energiezuinig huis koopt of realiseert.
Wat te doen?
Wat kun je als starter het beste doen? Wachten totdat de prijzen verder dalen of juist niet? Wat als nu je droomhuis voorbij komt? Of de rente blijft stijgen? Zoek in ieder geval uit wat je mogelijkheden zijn. Kunnen je ouders je een beetje helpen? Is er in jouw gemeente een starterslening mogelijk? Kun je wellicht meer lenen omdat je nu aantoonbaar duur huurt en dat kunt betalen? En hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig? Dan kun je daar alvast aan werken.
Heb je al een koophuis en heb je een paar maanden geleden berekend wat je voor een volgende woning kunt lenen? Ook dan is het verstandig om het effect van de hoge rente op je maandlasten nog eens te bekijken. Dat het bedrag binnen de leenruimte past, wil immers nog niet zeggen dat het ook in jullie huishoudboekje goed uitkomt.
Ben je in de prettige positie om geld te schenken aan je kinderen, andere familieleden of derden? Dan is het goed om te weten wat er in 2023 belastingvrij mogelijk is.
Waarom schenken?
Schenken is leuk voor de ontvanger, maar ook voor degene die schenkt! Niet alleen omdat het fijn is een ander te kunnen helpen, maar ook vanwege de belastingvoordelen. Over het geld dat je schenkt hoef je geen jaarlijkse vermogensbelasting te betalen. Ook verklein je je vermogen zodat erfgenamen minder erfbelasting hoeven te betalen. Blijf je binnen de vrijstelling, dan hoeft de ontvanger van de schenking er geen belasting over te betalen.
Jaarlijkse vrijstelling
Wil je je kinderen een financieel steuntje in de rug geven? Je mag in 2023 aan elk van je kinderen (ook stiefkinderen en pleegkinderen) maximaal € 6.035 belastingvrij schenken. Dit is een jaarlijkse vrijstelling, de bedragen worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Voor andere personen (bijvoorbeeld andere familie, maar ook derden) ligt die grens in 2023 op € 2.418. De ontvanger mag zelf weten wat hij of zij met het geld doet, er is dus geen verplicht bestedingsdoel. Ook is er geen leeftijdsgrens.
Partners
Schenkingen van partners worden als één schenking gezien: dus krijg je zowel geld van opa als van oma, dan geldt dat als één schenking. Je moet dan de bedragen bij elkaar optellen. Kom je boven de vrijstelling uit, dan moet je aangifte doen en schenkbelasting betalen. Andersom geldt dit ook. Krijgen jij en je partner beide een schenking van dezelfde persoon, dan moeten jullie de waarden bij elkaar optellen.
Eenmalige vrijstelling
Naast de jaarlijkse vrijstelling is er een eenmalige vrijstelling. Hier geldt wel een leeftijdsgrens. De ontvanger moet op het moment van de schenking tussen de 18 en 40 jaar zijn óf een partner hebben tussen de 18 en 40 jaar. Het gaat hierbij om drie bestedingsdoelen: een eigen woning (aankoop of verbouwing), een dure studie of een vrij besteedbaar bedrag. Deze drie doelen gelden voor schenkingen die ouders aan hun kinderen doen.
Het is in 2023 nog mogelijk om als ‘derde’ een eenmalige belastingvrije schenking te doen, maar dan moet het bestedingsdoel de eigen woning zijn. Opa en oma mogen dus wel een belastingvrije schenking doen voor de eigen woning, maar niet voor een studie. De maximale bedragen voor de eigen woning en het vrije bestedingsdoel zijn € 28.947. Het maximale te schenken bedrag voor de dure studie ligt op € 60.298.
Veranderingen
Tot dit jaar was het mogelijk om een veel ruimere schenking te doen ten behoeve van de eigen woning: de zogenoemde jubelton. Die is in 2023 al enorm verlaagd en in 2024 verdwijnt deze helemaal. Wel kunnen ouders via de route van het vrije besteedbare bedrag nog steeds een schenking doen die het kind kan gebruiken voor de eigen woning. Het is overigens aan te raden zo’n schenking goed vast te leggen. Je kunt bijvoorbeeld bepalen dat jouw dochter het geschonken bedrag in geval van een eventuele scheiding niet hoeft te delen met je (ex-)schoonzoon.
Boven de vrijstelling
Wat wanneer een schenking boven de vrijstelling uitkomt? Dan moet er schenkbelasting worden betaald. De hoeveelheid is afhankelijk van de relatie met de schenker. Tot een bedrag van € 138.641 betalen kinderen 10 procent, kleinkinderen 18 procent en overige personen 30 procent. Boven dat bedrag gaan de percentages naar 20, 36 en 40 procent.
Voor werknemers geldt dat hun pensioen vaak geregeld wordt door de werkgever. Ben je ondernemer, dan moet je zelf maatregelen nemen om ook op je oudedag (goed) rond te kunnen komen. Iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt ontvangt AOW. Dit is een basispensioen dat je krijgt, ongeacht of je ondernemer bent of voor een baas hebt gewerkt . Dit basispensioen is echter niet toereikend om van te leven. Daarom geven we je vijf tips hoe je jouw pensioen kunt aanvullen.
Als ondernemer mag je jaarlijks een deel van je winst opzij leggen voor je oudedagsvoorziening. Dat gedeelte dat je reserveert noem je de oudedagsreserve. Het vormen van een oudedagsreserve betekent niet dat je daadwerkelijk geld opzij zet, het is een reservering van een deel van de winst. De reservering zorgt voor uitstel van belastingheffing over dat deel van de winst. Dit levert je dus op de korte termijn belastingvoordeel op. Op de site van de Belastingdienst lees je hier meer over.
• Over het gereserveerde bedrag hoeft pas op de pensioendatum belasting betaald te worden.
• Je kunt tot je pensioen het geld op een spaarrekening zetten. Hierdoor ontvang je rente die je, wanneer je over dat bedrag inkomstenbelasting zou betalen, niet had gekregen.
• Zodra je (een deel van) je oudedagsreserve opneemt betaal je alsnog belasting.
• Ook als je een lijfrente-uitkering aankoopt betaal je belasting over de uitkeringen.
• Als je de later te betalen belasting niet opzij legt kan de belastingaanslag ineens wel heel veel zijn.
• Bij faillissement van je onderneming kan de oudedagreserve je geld gaan kosten.
Om je pensioen op te bouwen kun je sparen met een lijfrente. Dit kan met een spaar- of beleggingsrekening (banksparen) of met een verzekering.
• Verzekerd van extra inkomen op een afgesproken moment.
• Na de einddatum kun je de lijfrente laten uitkeren door diezelfde bank of verzekeraar of je kunt een andere verzekeraar uitkiezen als die een betere aanbieding doet.
• Tijdelijke of levenslange uitkering mogelijk.
• Je kunt tussentijds niet over het geld beschikken.
• Je moet over het bedrag dat vrijkomt met je pensioen inkomstenbelasting betalen.
• Bij een aantal banken betaal je uitkeringskosten om het geld van je direct ingaande lijfrente te ontvangen
Als je in het bezit bent van een woning of bedrijfspand dan kan je overwegen om je huis of pand sneller af te lossen.
• Na aflossen heb je lagere vaste lasten zodat je je geld aan andere dingen kunt uitgeven
• Op het moment dat je meer aan het aflossen bent, ben je meer geld kwijt
• Het is lastig om het geld uit je woning te halen als je de woning niet wilt verkopen
Je kunt ook vertrouwen op de waardeontwikkeling van je bedrijf. Het kapitaal dat je in de onderneming opbouwt, kan uiteindelijk worden gebruikt voor pensioendoeleinden.
• Je hoeft op dit moment niets opzij te leggen en/of te sparen en je kunt je geld dus investeren in je bedrijf.
• Mocht je bedrijf heel succesvol zijn, dan kan het je veel geld opleveren.
• De waardeontwikkeling is onzeker en kan dus ook tegenvallen.
• De waarde komt pas vrij bij de verkoop van je bedrijf. Als je bedrijf vlak voor pensioen in zwaar weer komt heb je niets.
Steeds meer ouderen blijven werken naast hun pensioen. Juridisch en fiscaal is dit al mogelijk. En werken tijdens je pensioen heeft geen gevolgen voor je andere inkomsten (pensioenuitkering, AOW en andere spaarpotjes). Over je inkomsten moet je wel belasting betalen, maar dit is in de meeste gevallen minder dan voor je pensionering. Krijg jij een toeslag omdat je partner de AOW-leeftijd nog niet bereikt heeft? Dan kan de toeslag wél veranderen als je werkt na je AOW-leeftijd.
• Over je inkomen na je AOW ingangsdatum betaal je minder inkomstenbelasting dan voor je AOW ingangsdatum.
• Na het bereiken van de pensioensleeftijd ben je, mits anders afgesproken met de verzekeraar, niet meer verzekerd tegen werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en soms ook niet meer tegen ziekte.
• Je hebt recht op lagere heffingskortingen waardoor deze lagere heffingskortingen ervoor zorgen dat er een hoger belastbaar inkomen overblijft.
Hypotheek aflossen door middel van sparen
Als je een eigen vermogen hebt opgebouwd, kun je gewoon doorgaan met sparen. Maar je kunt er ook voor kiezen om alvast een deel van je hypotheek af te lossen. Waar moet je bij beide keuzes rekening mee houden?
Wanneer je vermogen zo hoog is dat je vermogensbelasting moet betalen (iedereen betaalt dit boven een bedrag van € 50.650 (2022) en € 57.000 (2023), voor fiscale partners geldt een bedrag van € 101.300 (2022) en € 114.000 (2023), dan levert het je een fiscaal voordeel op om dit vermogen in je hypotheek te stoppen. Je betaalt namelijk wel vermogensbelasting over spaargeld, maar niet over de overwaarde van je woning.
Of het wel of niet inbrengen van eigen geld voordeliger is, is niet zomaar te zeggen. Dit ligt aan je persoonlijke situatie, maar ook aan de omstandigheden. Wat is de hoogte van de hypotheek en de hypotheekrente, wat is je belastbaar inkomen, welke rente ontvang je op je spaargeld? Hoe wegen fiscale voor- en nadelen tegen elkaar op? Zorg dat je dit goed in kaart hebt voor je een keuze maakt.
Wie een hypotheek afsluit, is verplicht om elke maand de rente en aflossing te betalen. Stel dat dat niet lukt doordat je financieel in de problemen komt? In het uiterste geval kan je dan je huis kwijtraken. Trek daarom tijdig aan de bel!
Over het algemeen zal de geldverstrekker (de bank of andere partij waar je de hypotheek hebt afgesloten) contact opnemen wanneer je een maandbetaling mist. Het is nog beter om dat zelf te doen wanneer je financiële problemen ziet aankomen. Het ligt er natuurlijk aan of deze problemen structureel zijn of tijdelijk. Ben je werkloos geworden, maar kun je aantonen dat je binnenkort weer een baan hebt, dan kan een betalingsregeling bijvoorbeeld een oplossing zijn.
VerkopenMaar zijn de problemen structureler en mis je meerdere betalingen, dan zal de bank op een gegeven moment grotere stappen willen zetten en, als er geen uitzicht is op verbetering, de woning willen verkopen zodat de hypotheek kan worden afgelost. In de praktijk (zie ook deze voorbeelden) wordt dan aan de huiseigenaar gevraagd om zelf de woning te verkopen, dat levert vaak een hogere prijs op dan een executieveiling. Doet de huiseigenaar dat niet, dan zal de geldverstrekker de woning op een executieveiling verkopen.
BelangenDe geldverstrekker moet daarbij rekening houden met de belangen van de eigenaar en proberen om de schade voor de eigenaar zoveel mogelijk te beperken. Ook mag er voor de huiseigenaar geen noodsituatie ontstaan, doordat er bijvoorbeeld helemaal geen woonruimte voor het gezin is.
Goed om te wetenWie naar een huis speurt op Funda zal veelal filteren op zaken als prijs, locatie, aantal kamers, soort bouw en type buitenruimte. Maar sinds kort merkt de huizensite dat kopers selecteren op energielabel. Niet vreemd nu de energieprijzen enorm stijgen.
Wie een huis koopt zal uiteraard letten op de verwachte maandlasten. De prijsklasse is daarom het belangrijkste criterium. Maar nu de energielasten zo enorm stijgen, gaan consumenten in vergelijking met voorgaande kwartalen steeds meer letten op het energielabel van de beoogde woning. Dat kan immers honderden euro’s schelen op de energienota. Kopers letten er op in de kenmerken van een woning op Funda, of stellen het energielabel zelfs in als zoekfilter.
In het derde kwartaal van 2022 werd er 49% vaker gefilterd op energielabel ten opzichte van het kwartaal ervoor. Vergeleken met vorig jaar is er zelfs een toename van 261% van het aantal keer dat er op energielabel wordt gefilterd.
DuurzaamheidGestuit op je droomhuis maar is het energielabel nogal onder de maat? Je kunt natuurlijk zelf energiebesparende maatregelen treffen. Dat kan met eigen geld, maar uit onderzoek blijkt dat wanneer de investering groter is dan 10.000 euro (en dat is als het gaat om duurzame maatregelen al snel het geval) één op de vijf woningeigenaren ervoor kiest om de hypotheek te verhogen. Dat is vrijwel bij elke geldverstrekker een mogelijkheid wanneer je een hypotheek afsluit. Koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie dan kun je ook gebruik maken van het NHG-Energiebespaarbudget. Een energiezuinig huis levert je bij sommige geldverstrekkers bovendien een rentekorting op. Je financieel adviseur kent alle regels en kan je adviseren wat in jouw situatie het meest verstandig is.
GemeenteNaast de route van de hypotheek kan je ook kijken wat jouw gemeente doet. Er bestaan naast allerlei subsidies bijvoorbeeld ook duurzaamheidsleningen met vaak gunstige rentepercentages. Op verbeterjehuis.nl kun je invullen in welke gemeente je woont en krijg je een overzicht van welke subsidies en leningen tot de mogelijkheden behoren. Deze leningen hebben vaak een kortere looptijd dan een hypotheek en het is vaak mogelijk om tussentijds af te lossen.
