Veel huizenkopers zijn bereid om de ontbindende voorwaarden in het voorlopig koopcontract te schrappen als ze op die manier meer kans maken op de woning. Je loopt dan echter wel een groot financieel risico.
Uit een enquête van Makelaarsland blijkt dat 14 procent van de ondervraagden überhaupt niet van plan is om ontbindende voorwaarden op te nemen wanneer ze een bod doen. Een groter percentage, 45 procent, staat ‘welwillend’ tegenover het idee om de voorwaarden te laten vallen wanneer ze zo meer kans maken om de slag om de woning te winnen.
Hoe zit het ook alweer?Na het tekenen van het voorlopig koopcontract heb je drie dagen wettelijke bedenktijd. Je kunt dan zonder opgave van redenen van de woning af. Is die periode verstreken, dan kun je alleen nog kosteloos van de koop af wanneer je je kunt beroepen op ontbindende voorwaarden.
Welke ontbindende voorwaarden zijn er?Heb je géén ontbindende voorwaarden opgenomen en moet je na de bedenktijd toch ontbinden, dan ben je in de regel tien procent van de koopsom verschuldigd. Dat bedrag kan hoger worden wanneer de verkopers kunnen aantonen dat hun schade hoger is.
Ook kan het voorkomen dat je wél ontbindende voorwaarden hebt opgenomen, maar dat je niet aan de eisen voldoet om ze in te mogen roepen. Je laat bijvoorbeeld slechts één afwijzing van een bank zien, terwijl er volgens het koopcontract twee vereist zijn. Ook moet je serieus met de ontbindende voorwaarden omspringen, lees daarover hier meer.
Waar zijn die voorbehouden nou écht voor nodig, vragen veel huizenkopers zich af. Ik heb toch online een berekening gemaakt en dit is het bedrag dat ik kan lenen. Toch kan er iets misgaan. Bijvoorbeeld omdat de bank de woning lager taxeert dan de koopprijs die jij moet betalen: je zit dan met een gat in je financiering. Of omdat er toch een BKR-registratie of studieschuld opduikt die je leenruimte verkleint. Maar ook een onverwacht ontslag komt voor. Let op: veel banken en advieskantoren werken tegenwoordig met een hypotheekverklaring die meer zekerheid biedt: informeer er naar bij je hypotheekadviseur.
Zie je af van het voorbehoud van bouwkundige keuring, dan sta je minder sterk wanneer er toch iets met het huis blijkt te zijn. De verkoper heeft een mededelingsplicht, maar als koper heb je een onderzoeksplicht. Met een keuring vul je die onderzoeksplicht voor een groot deel in. Het is heel lastig om achteraf aan te tonen dat de verkoper een bepaald gebrek bewust heeft verzwegen. Zeker in geval van een wat oudere woning is het verstandig om een bouwkundige te laten komen. Je kunt dan nog van de koop af, of opnieuw in onderhandeling gaan om een lagere prijs te bewerkstelligen.
Heb je zonnepanelen laten plaatsen maar weet je eigenlijk niet of die zijn verzekerd? Je bent niet de enige. Een op de drie woningeigenaren twijfelt daarover. Ook weten ze vaak niet wat de verzekering precies dekt.
Poliswijzer.nl en Gaslicht.com deden onderzoek onder duizend woningeigenaren. Daaruit blijkt dat een groot aantal woningeigenaren niet precies weet hoe het zit met de vergoeding van eventuele schade aan hun panelen. Ook weten zij vaak niet of in geval van schade ook de misgelopen opbrengst wordt vergoed.
OpstalverzekeringZonnepanelen zijn meeverzekerd op de opstalverzekering die ook andere schade aan de woning vergoedt. De maximaal verzekerde bedragen en het eigen risico kunnen per verzekeraar verschillen. Ook wordt de misgelopen opbrengst door kapotte zonnepanelen niet altijd vergoed. Dat geldt ook voor onzichtbare schade, zoals haarscheurtjes.
Plat dakOver het algemeen staat in de verzekeringsvoorwaarden dat zonnepanelen die ‘nagelvast’ zitten aan het huis zijn meeverzekerd. Dit is doorgaans het geval bij vastgeschroefde panelen op schuine daken. Uit het onderzoek blijkt echter dat een groot aantal zonnepanelen op een plat dak ligt. Het is voor woningeigenaren niet altijd helder of ook deze panelen zijn meeverzekerd. Omdat deze panelen vaak niet zijn vastgeschroefd, kun je erover discussiëren of deze panelen wel echt ‘nagelvast’ zitten aan het huis. Het is goed om dit te controleren bij je financieel adviseur of verzekeraar.
PreventieVoordat je aan zonnepanelen begint doe je er goed aan om de dakconstructie te laten inspecteren. Is die stevig genoeg? Laat het installeren over aan een vakman. Let op de aanwezigheid van een keurmerk en een garantietermijn. Verzekeraars vergoeden vaak niet de schade als gevolg van een installatiefout.
HurenHuur je een woning en besluit je zelf om er zonnepanelen op te plaatsen? Je hebt dan geen opstalverzekering omdat het geen eigen woning betreft. Wel kun je de panelen meeverzekeren op de inboedelverzekering. Laat de verhuurder de panelen plaatsen, dan hoef je als huurder niets te doen, het is dan de verantwoordelijkheid van de verhuurder om voor een goede verzekering te zorgen.
TipHeb je zonnepanelen laten installeren of ben je dat van plan? Meld het altijd bij je financieel adviseur of verzekeraar en vraag welke dekking er geldt. Je financieel adviseur kan je helpen om zonodig over te stappen naar een andere aanbieder met betere voorwaarden.
Als je al wat langer in een koophuis woont, is de kans groot dat je overwaarde hebt. Als dat zo is, kan het slim zijn om die te gebruiken om je huis te verduurzamen. Je gaat dan waarschijnlijk wel iets meer betalen voor je hypotheek, maar je energiekosten gaan juist omlaag.
Verduurzamen – en dan vooral isoleren – is al jaren een goede investering met een veel hoger rendement dan bijvoorbeeld sparen. Met de hogere energieprijzen geldt dat meer dan ooit. Bijkomend voordeel van een duurzame woning is de waarde ervan. Die gaat soms wel met tienduizenden euro's omhoog als je een beter energielabel hebt.
Duurder
Nadat de prijzen voor energie vorig jaar door het dak gingen, is de rust op de energiemarkt afgelopen voorjaar teruggekeerd. Daardoor durven energieleveranciers inmiddels weer langer lopende contracten aan (nieuwe) klanten aan te bieden. Toch zijn gas en stroom nog altijd een stuk duurder dan twee jaar geleden.
Onzekere toekomst
Door de oorlog in Oekraïne is gebleken hoe wankel het prijsevenwicht van energie feitelijk is. En omdat niemand weet wat de toekomst brengt, weet ook niemand precies wat de energieprijzen zullen doen. Maar als je je huis isoleert, weet je wél dat je minder energie verbruikt. Ook daarom is verduurzamen het overwegen waard.
Kabinet investeert € 900 miljoen extra
Om dit nog meer te stimuleren, heeft het kabinet onlangs besloten extra geld te reserveren. Het Nationaal Warmtefonds krijgt nog eens € 900 miljoen extra tot z’n beschikking. Dat geld is bestemd voor huishoudens die geen riant inkomen hebben. Het Warmtefonds zal er onder meer rentevrije Energiebespaarleningen van verstrekken.
Adviseur duurzaam wonen
Als je meer wilt weten over de mogelijkheden om energiebesparende voorzieningen te financieren, neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur zijn wij ook aangesloten bij het keurmerk Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. Wij helpen je graag bij het vinden van de beste oplossing om jouw duurzame verbouwing te financieren.
Wat wanneer je door een verzekeraar of bank van fraude wordt beschuldigd? Je kunt dan worden geregistreerd in een van de waarschuwingsregisters. Daardoor kan het moeilijk worden om nog een verzekering af te sluiten of een hypotheek te krijgen. Omdat de gevolgen ingrijpend zijn, mogen banken of verzekeraars je niet zomaar in zo’n register opnemen.
In fraudezaken gaat het om opzettelijke misleiding: je geeft bijvoorbeeld onjuiste informatie over een inbraakschade door aan de verzekeraar met de bedoeling een hogere uitkering te krijgen. Of je sluit een verzekering af en je beantwoordt de vragen van de verzekeraar niet naar waarheid met als doel om geaccepteerd te worden. Dat laatste speelt vaak bij vragen over gezondheid.
Ook fraude bij de bank komt voor. Denk bijvoorbeeld aan het opgeven van een hoger inkomen om zo een hogere hypotheek te kunnen krijgen. Of het insturen van valse facturen om geld uit het bouwdepot te ontvangen. Het fungeren als geldezel of katvanger voor anderen, dus je betaalrekening laten gebruiken voor criminele transacties, wordt eveneens gezien als bancaire fraude.
Banken en verzekeraars hebben interne en externe waarschuwingsregisters opgezet om plegers van fraude in vast te leggen. Het interne waarschuwingssysteem is het systeem van één concern en dat is niet te raadplegen door andere financiële instellingen. Het externe waarschuwingssysteem kan wél door andere instellingen worden ingezien, voor een periode van maximaal acht jaar. En dat kan betekenen dat het afsluiten van een verzekering of bancaire dienst heel moeilijk kan worden.
Daarom zijn er strenge eisen gesteld. Er moet bijvoorbeeld voldoende vaststaan dat er sprake is van fraude. Dat moet de bank of verzekeraar bewijzen. Ook moet de bank of verzekeraar een belangenafweging maken en steeds beoordelen of een lichtere maatregel niet volstaat. Bovendien moeten zij de lengte van de registratietermijn beargumenteren en mogen ze niet standaard acht jaar opleggen.
Vind je de beschuldiging onterecht, dan kun je tegen de registratie schriftelijk bezwaar maken bij de bank of verzekeraar. Je moet dan aannemelijk kunnen maken waarom de registratie onterecht is. Ook kun je bezwaar maken tegen de lengte van de registratie. Kom je er niet uit met de bank of verzekeraar? Dan kun je je wenden tot het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.
Naast het opnemen van je gegevens in waarschuwingsregisters, kan de bank of verzekeraar nog andere maatregelen treffen in geval van fraude. Zoals het opzeggen van de relatie, het afwijzen van de schadeclaim, het doen van aangifte bij de politie of het terugvorderen van onderzoekskosten die zijn gemaakt. Dat kan afhankelijk van het type verzekering heel ingrijpend zijn. Stel je voor dat je arbeidsongeschiktheidsverzekering niet uitkeert omdat jij verzwegen hebt dat je in het verleden al behandeld bent voor rugklachten.
De Wet toekomst pensioenen (Wtp) is aangenomen door de Eerste Kamer. Per 2028 moeten alle regelingen zijn aangepast. Dat heeft gevolgen voor alle werkenden in ons land en ook voor reeds gepensioneerden bij een pensioenfonds.
Alle pensioenregelingen in de tweede pijler (dus wat in loondienst is opgebouwd) worden premieovereenkomsten. Dat betekent dat de inleg voortaan het uitgangspunt is en niet de uitkomst. Het risico van tegenvallende beleggingsresultaten verschuift daarmee richting de werknemer. Nu was het pensioen in het oude stelsel ook al niet gegarandeerd: er kon gekort worden of niet geïndexeerd. En ook in het nieuwe stelsel blijft het mogelijk om risico’s met elkaar te delen.
Als gepensioneerde merk je hier de eerste jaren nog weinig van. Wel zal het pensioenfonds je informeren. Veel hangt af van wat werkgevers, werknemers en fondsen de komende jaren met elkaar afspreken. De overgang naar het nieuwe stelsel moet evenwichtig zijn. De dekkingsgraad van het pensioenfonds is hierbij ook van invloed.
Dat is niet te zeggen. De verwachting is wel dat indexatie dichterbij komt nu fondsen minder hoge buffers hoeven aan te houden. Je pensioen hangt nu meer samen met de werkelijke beleggingsresultaten van je pensioenfonds. De lage rekenrente die de laatste jaren in het nieuws was als oorzaak om niet te indexeren speelt in het nieuwe systeem geen rol meer.
Ja er zijn verschillen. Bij pensioenverzekeraars was al toegerekend hoe groot de pensioenpot is waaruit jouw pensioen betaald moet worden. Pensioenfondsen betalen nu nog ieder pensioen uit het totale vermogen en moeten nu ook gaan berekenen welk deel van dat vermogen toekomt aan iedere deelnemer.
Hoe en wanneer de nieuwe pensioenwet voor jou gevolgen heeft is dus nog niet precies te zeggen. Uiteraard word je daar op tijd en uitgebreid over geïnformeerd door de fondsen en verzekeraars van wie je pensioen ontvangt.
De Wet toekomst pensioenen (Wtp) is aangenomen door de Eerste Kamer. Hoewel de aandacht vooral uitgaat naar werknemers in loondienst zijn er ook gevolgen voor zelfstandig ondernemers. Een goed moment om iets aan je pensioen te doen.
De pensioenwet heeft inderdaad vooral een grote impact op pensioenregelingen in de tweede pijler (dus wat in loondienst wordt opgebouwd) en hier is in de media de meeste aandacht voor. Wellicht heb je als zelfstandig ondernemer in het verleden op die manier pensioen opgebouwd.
Naast de tweede pijler verandert ook de derde pijler, dat is de pijler waarin je zelf iets regelt voor je pensioen. Dat is fiscaal voordelig omdat je de inleg kunt aftrekken. Daar staat tegenover dat je het geld dan daadwerkelijk opzij zet voor je pensioen, je kunt het niet zoals spaargeld makkelijk weer naar jezelf overboeken.
Deze derde pijler wordt fors verruimd. Het bedrag dat je fiscaal voordelig kunt inleggen gaat van 13,3 procent van het pensioengevend inkomen naar 30 procent. Ook krijg je langer de tijd om de voorbije jaren ‘in te halen’, de termijn van de reserveringsruimte gaat van zeven naar tien jaar. Deze verruimingen hebben ertoe geleid dat de fiscale oudedagsreserve (FOR) in 2022 is afgeschaft. Dit was in de praktijk vaak een papieren reserve.
Die mogelijkheid bestaat al wanneer je uit dienst gaat. Je kunt je dan binnen een bepaalde termijn vrijwillig aansluiten bij het pensioenfonds van je ex-werkgever. Dit is echter vrij duur omdat je ook het werkgeversdeel van de pensioenpremie dan zelf moet betalen en hier wordt dan ook niet veel gebruik van gemaakt. In de nieuwe wet is wel een experimenteerbepaling opgenomen: pensioenfondsen mogen zzp’ers toelaten die in dezelfde branche werkzaam zijn als deelnemers van het fonds. Het idee is dat zij dan kunnen profiteren van het delen van risico’s en het collectief beleggen. Ook kan ruimte worden geboden aan meer flexibiliteit in de hoogte van de in te leggen premie. Nog niet duidelijk is welke fondsen hun deuren zullen openstellen voor zelfstandigen.
Wat kan ik verder doen aan mijn pensioen?De afschaffing van de fiscale oudedagsreserve in combinatie met de nieuwe pensioenregels vormen een goed moment om naar je pensioen te kijken. Pensioen is nooit geïsoleerd, maar hangt samen met je hele financiële situatie. Stel jezelf eens de volgende vragen en overleg met je boekhouder of financieel adviseur.
Wil je in de nabije toekomst een huis kopen maar overweeg je ook een private lease auto, denk dan goed na. Sinds 1 april 2022 wordt 100% van het totale leasebedrag meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek. Dat scheelt veel leenruimte.
Wie een private lease overeenkomst sluit, wordt automatisch geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Stel je sluit een overeenkomst voor vier jaar voor € 400 per maand, dan is je totale leasebedrag € 19.200. Vroeger werd dat bedrag voor 65 procent meegenomen in de berekening die geldverstrekkers maken. Sinds 1 april 2022 gaat het om het hele bedrag. Dat heeft een behoorlijke impact op je leenruimte.
Wie met een gezamenlijk jaarinkomen van € 60.000 euro een private leasecontract aangaat van € 350 per maand met een looptijd van vijf jaar, kan in de nieuwe situatie een hypotheek van maximaal € 191.563 aangaan. Onder de oude regeling zou dit nog € 226.186 zijn. En zou dit stel helemaal geen auto leasen, dan zou de maximale hypotheek € 290.892 bedragen. Een aanzienlijk verschil! (Rekenvoorbeeld gebaseerd op een NHG-hypotheek met een rente-looptijd van tien jaar, en ontleend aan gegevens van De Hypotheker).
Private lease wordt steeds populairder in Nederland en steeds vaker gaat het daarbij om een elektrische auto. De aanschafwaarde van een elektrische auto met een behoorlijke actieradius is vrij hoog. Bovendien verandert de techniek snel, waardoor consumenten huiverig zijn al gauw met een verouderd model te zitten wanneer ze zelf gaan kopen. Leasen kan dan een goed alternatief zijn: de maandlasten zijn meteen bekend en de afschrijving komt niet voor jouw risico.
Private leasen heeft echter ook nadelen. Je gaat een financiële verplichting aan die je kan beperken in het aangaan van een hypotheek. Daarnaast is de verplichting vrijwel altijd langdurig, een kort private-lease contract (van bijvoorbeeld 24 maanden) is in de regel een stuk onvoordeliger zodat mensen er niet snel voor zullen kiezen. En wanneer je te maken krijgt met een situatie van bijvoorbeeld werkloosheid is het niet altijd makkelijk om het contract open te breken. Ook moet je goed opletten dat je schadevrije jaren niet verloren gaan.
Een zakelijk leasecontract heeft geen invloed op je hypotheek.
Had je al vóór 1 april 2022 een private lease contract, dan gelden de oude regels
Geld lenen voor een eigen auto levert eveneens een BKR-registratie op.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) past de nieuwe regels al sinds 1 januari 2022 toe.
Steeds meer Nederlanders hebben moeite met rondkomen. Wil je meer grip op je geldzaken? De Nibud-cursus ‘Aan de slag met je geldzaken’ is nog tot en met 30 juni 2023 gratis te volgen. Al 11.000 mensen deden de afgelopen vier maanden aan mee de online cursus van het budgetinstituut.
De online cursus (die je kunt volgen wanneer het jou uitkomt) bestaat uit vijf modules: administratie, inkomsten, uitgaven, rondkomen en hulp. In de module ‘administratie’ leer je bijvoorbeeld welke documenten je moet bewaren en hoe je overzichtelijk je administratie doet. Bij ‘inkomen’ gaat het onder andere over het doen van belastingaangifte en inzicht in diverse landelijke en lokale regelingen waar je mogelijk recht op hebt.
In de deelmodule ‘uitgaven’ krijg je advies over het handig bijhouden van alles wat je uitgeeft en het onderscheid tussen uitgaven die moeten en mogen. Wil je meer weten van ‘rondkomen’ dan leer je hoeveel geld je achter de hand moet houden en hoe te handelen in geval van een financiële tegenvaller. De slotmodule ‘hulp’ gaat over hoe nu verder: hoe houd je je doelen vol en waar kun je terecht als het toch niet lukt?
Het Nibud onderzocht de situatie van Nederlandse huishoudens. Veel huishoudens gaan gebukt onder hoge vaste lasten en stijgende uitgaven. Niet alleen mensen met een uitkering of laag inkomen hebben moeite met rondkomen, ook hogere inkomens moeten beter op hun uitgaven letten om rond te kunnen komen.
Nog heel even wachten en dan is het zomervakantie! Waar ga jij dit jaar naartoe? Wat je plannen ook zijn, we wensen je veel vakantieplezier. Om je te helpen de zomer zo zorgeloos mogelijk door te komen, hebben we een paar tips voor je verzameld.
Je vakantie is een ideaal moment om de waan van de dag even helemaal los te laten. Of je nu gaat genieten van zon, zee en strand, je onderdompelt in andere culturen of kiest voor een actieve wandel- of fietsvakantie: een goede voorbereiding helpt je om tijdens je vakantie dat te doen waar 'ie voor is bedoeld: ontspannen en genieten!
Het maken van een vakantiechecklist kost wat tijd, maar gaat je daarna jaren plezier opleveren. Als je er eenmaal één hebt, kun je weken van tevoren beginnen met het pakken van je spullen en is de kans klein dat je iets vergeet.
Loop voordat je op reis gaat alle ramen en deuren nog even langs. Zitten ze allemaal goed dicht en op slot? Laat aan de binnenzijde geen sleutels in de sloten steken. Sluit verder een paar lampen aan op een tijdschakelaar, waardoor het tijdens je vakantie net lijkt of er iemand thuis is. Nog een idee: laat een paar kopjes of glazen op tafel staan en leg er een opgevouwen tijdschrift naast.
Vraag verder aan familie, vrienden of buren om de post af en toe van de mat te halen en op een plaats te leggen die je van buitenaf niet kunt zien. En zeg het abonnement van de krant tijdelijk op of laat 'm doorsturen naar je vakantieadres.
Het is verleidelijk om je prachtige vakantiekiekjes te delen met vrienden en familie. Maar wees wel voorzichtig met sociale media, zoals Facebook en Instagram. Zeker als je een openbaar account hebt. Je weet immers nooit wie er meekijkt. En als je op vakantie bent, is er meestal niemand thuis...
Als je op vakantie gaat naar een euroland, kun je vaak zonder meerkosten met je pinpas betalen en geld opnemen. Maar in steeds meer landen brengen banken kosten in rekening voor het opnemen van geld. Dit is onder meer het geval in populaire vakantielanden als Duitsland, Oostenrijk, Griekenland en Spanje.
Heb je een rekening waarbij je in Nederland moet betalen voor het opnemen van geld? Dan geldt dat ook als je dat in andere eurolanden doet. Buiten de eurolanden betaal je sowieso extra kosten. Dit kun je voorkomen door meer cash mee te nemen. Houd er wel rekening mee dat je reisverzekering een maximale vergoeding uitkeert in geval van verlies of diefstal.
Daarover gesproken: loop ook altijd je reisverzekering nog even door. Misschien ga je wel naar een verre bestemming, heb je sportieve plannen of neem je veel dure spullen mee. In dat geval voldoet een standaard reisverzekering vaak niet.
Heb je daar vragen over? Neem dan contact met ons op. Wij begeleiden je niet alleen bij bijvoorbeeld een hypotheek, maar help je ook graag bij al je verzekeringsvragen.
Bij sommige verzekeraars was het al mogelijk om in geval van een scheiding de schadevrije jaren te verdelen over beide partners. Sinds 1 januari 2022 staan alle verzekeraars in Nederland dat toe. Ook worden na overlijden voortaan de schadevrije jaren overgedragen aan de achterblijvende partner. Tot slot kunnen sinds dit jaar opgebouwde schadevrije jaren uit het buitenland en door leasen worden overgenomen.
De schadevrije jaren-regeling houdt in dat je verzekeringspremie lager wordt naarmate je meer jaren zonder schade opbouwt. Dat kan om forse bedragen gaan! Schadevrije jaren konden tot nu toe alleen op naam van de polishouder worden opgebouwd terwijl in de praktijk doorgaans beide partners in de gezinsauto rijden. Overleed de partner, dan moest de achterblijvende partner op ‘nul’ beginnen met een flinke kostenpost als gevolg. En in geval van een scheiding werd een van de partners met een veel hogere verzekeringspremie geconfronteerd.
Voor elk jaar dat je rijdt zonder schades, bouw je een schadevrij jaar op. De hoogte van de premie van je autoverzekering hangt onder andere af van het aantal jaren dat je geen schades hebt. Schadevrije jaren worden vastgelegd en zijn op te vragen via de centrale registratie van Roy-data. Daarnaast zijn ze ook terug te vinden op de verzekeringspolis en op te vragen bij de autoverzekeraar.
Stellen die een auto delen, kiezen er vaak voor de auto op naam te zetten van degene met de meeste schadevrije jaren. Een logische en begrijpelijke gedachte, want dat levert een lagere verzekeringspremie op. Het nadeel is alleen dat deze partner steeds meer jaren opbouwt en de andere partner op nul blijft steken. De nieuwe regeling biedt hier nu een oplossing voor.
