Heb je je hypotheek overgesloten tegen een lagere rente? Dan betaal je minder hypotheekrente en kun je dus minder aftrekken. Daarom is het belangrijk om de voorlopige aanslag actueel te houden om terugbetaling te voorkomen. In dit artikel vijf veelgestelde vragen van oversluiters.
Het oversluiten van een hypotheek kan gevolgen hebben voor de voorlopige aanslag. Woningeigenaren die overstappen naar een hypotheek met een lagere rente, betalen minder hypotheekrente. Ze hebben in de aangifte inkomstenbelasting minder hypotheekrenteaftrek. Als zij hun maandelijkse teruggaaf niet aanpassen, ontvangen zij te veel terug en moeten ze geld terugbetalen.
Het aanpassen van de voorlopige aanslag kan via Mijn Belastingdienst. Op de site van de Belastingdienst kan in 4 stappen de voorlopige aanslag online worden gewijzigd.
Ja. Wie de hypotheek over de eigen woning oversluit bij een andere of dezelfde geldverstrekker, betaalt oversluitkosten. Denk aan taxatiekosten, notariskosten, kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie. Deze oversluitkosten zijn aftrekbaar.
Vaak betalen woningeigenaren bij oversluiten een boeterente. Dit is een vergoeding voor de misgelopen rente. Zowel bij het overstappen naar een andere geldverstrekker als bij het oversluiten bij de huidige geldverstrekker. De boeterente is meestal aftrekbaar in de aangifte inkomstenbelasting.
Sommige woningeigenaren verhogen de hypotheek bij oversluiten. De hypotheekrente mag in dat geval nog steeds worden afgetrokken. Twee voorwaarden: de verhoging wordt gebruikt voor de eigen woning én de hypotheek wordt binnen dertig jaar afgelost, waarbij elk jaar een bepaald bedrag wordt afgelost.
Of het nu gaat om aankoopmakelaardij of verkoopbemiddeling, de makelaars van Royworks hebben een uitstekende kennis van de lokale markt. Ze zijn je graag van dienst bij je huizenjacht en het uitvoeren van je verkoopplannen.
Ook voor het plaatsen van een gratis zoekopdracht en voor het actuele woningaanbod kijk je op www.royworks.nl
Wil je binnenkort je huis laten taxeren? Dan is het goed om te weten dat dit vanaf 1 oktober een stuk duurder is geworden. Vanaf deze datum veranderen de eisen van een taxatierapport. Taxateurs zijn dan verplicht om extra werkzaamheden te doen en zijn meer tijd kwijt aan het maken van het rapport. De prijs van een taxatierapport kan daardoor wel met honderden euro’s stijgen.
Volgens de nieuwe eisen moeten taxateurs beter kijken naar de bouwkundige staat van je nieuwe woning. Zo kan de taxateur je sneller doorsturen naar een bouwkundig expert. Daarnaast zijn er afspraken gemaakt over de objectiviteit en integriteit van de taxateur. De taxateur mag bijvoorbeeld niet de verkopend makelaar zijn, of bij hetzelfde makelaarskantoor werken. Ook is de taxateur verplicht om altijd de reële waarde van de woning op te schrijven. Ook als je veel meer voor je huis betaalt, omdat je bijvoorbeeld moet overbieden.
Helaas betekenen de extra werkzaamheden ook dat de taxateurs nu langer bezig zijn met het opstellen van het rapport. En dat voel jij in je portemonnee. De taxatiekosten liggen sinds 1 oktober namelijk bijna 200 euro hoger. Taxateurs mogen zelf bepalen welke kosten ze rekenen voor een taxatierapport. Het is dus verstandig om de prijzen van taxateurs te vergelijken.
De hypotheekaanbieder heeft het taxatierapport nodig om je hypotheekaanvraag te kunnen accepteren. De aanbieder kijkt naar de waarde van je woning en naar de staat. Heeft de woning achterstallig onderhoud? Is de woning verhuurd, of zit er bijvoorbeeld erfpacht op? Als er niets aan de hand is, financiert de hypotheekaanbieder de volledige marktwaarde van je woning. Of als je wilt verbouwen, de volledige marktwaarde van je woning na de verbouwing. De factuur van de taxatie moet je zelf betalen. Je hebt hier eigen geld voor nodig. Je kunt deze kosten later wel meenemen als aftrekbare kosten voor je hypotheek.
Door de nieuwe regels kan het zijn dat het langer duurt voordat de taxatie rond is. Om het hypotheekproces soepel te laten verlopen is het daarom verstandig om de taxatie direct aan te vragen.
Of het nu gaat om aankoopmakelaardij of verkoopbemiddeling, de makelaars van Royworks hebben een uitstekende kennis van de lokale markt. Ze zijn je graag van dienst bij je huizenjacht en het uitvoeren van je verkoopplannen.
Ook voor het plaatsen van een gratis zoekopdracht en voor het actuele woningaanbod kijk je op www.royworks.nl
Als je een huis koopt, dan moet je naar de notaris. Wat is de rol van de notaris bij de aankoop van een huis? Wij vertellen je meer.
Bij het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek is een notaris onmisbaar. Een notaris is als enige bevoegd om ervoor te zorgen dat het huis ook aan de koper wordt geleverd.
De notaris stelt de akte van levering ofwel transportakte op. Met deze akte word je eigenaar van de woning. De notaris maakt de leveringsakte op basis van de eerder getekende koopovereenkomst op.
Sluit je een hypotheek af voor de aankoop van het huis? Dan stelt de notaris ook de hypotheekakte op. Hierin staat dat je je huis in onderpand geeft in ruil voor het krijgen van de geldlening. Bovendien staan de hoogte van de hypothecaire inschrijving en de hypotheekrente in de hypotheekakte.
De werkzaamheden die een notaris verricht rond de aankoop van een huis zijn:
Bij een nieuwbouwproject is vaak sprake van een projectnotaris die alle overdrachten doet voor het hele project. De kosten hiervoor betaalt de aannemer of de projectontwikkelaar. Je hoeft alleen nog maar de notariskosten voor de hypotheekakte te betalen. Het makkelijkste is om hiervoor naar de projectnotaris te gaan. Dat hoeft niet. In andere gevallen kiest de koper de notaris.
Omdat een notaris zelf zijn uurtarief mag bepalen, is het slim bij meerdere notarissen een offerte op te vragen en deze te vergelijken. Dat hoeft helemaal niet in je eigen woonplaats te zijn. Let daarbij goed op of bijkomende kosten zoals inschrijvingskosten bij het Kadaster, registratierechten en/of recherchekosten bij de prijs inbegrepen zitten en of de offerte inclusief of exclusief btw is. Ook is het verstandig in een offerte vast te laten leggen welke werkzaamheden de notaris verricht en wat dat gaat kosten zodat je achteraf niet voor verrassingen komt te staan.
Onze adviseurs vertellen je graag meer over een huis kopen, de rol van de notaris en eventuele aandachtspunten.
De eerste zorgpremie is bekend en de komende tijd zullen steeds meer verzekeraars hun premies voor 2022 bekend maken. De zorgverzekering is een belangrijke en dure verzekering waar je echt even bij stil moet staan. Overweeg je om over te stappen? Waar moet je dan op letten?
Onze adviseurs helpen je graag met meer informatie.
Ook in 2022 zijn er weer veranderingen in de regels rondom hypotheken. Zo gaat de maximale hypotheekrenteaftrek verder omlaag en kun je meer lenen als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) afsluit. Hieronder vind je de belangrijkste wijzigingen.
De hypotheekrenteaftrek daalt in 2022 opnieuw voor inkomens boven € 69.398. Die mogen nu nog 43% aftrekken bij hun belastingaangifte, maar volgend jaar nog maar 40%. Hetzelfde geldt voor de aftrek van eenmalige kosten, zoals de afsluitkosten van de hypotheek. In 2023 gaat het tarief nog verder omlaag, dan naar 37,05%.
In 2022 kun je voor een NHG-hypotheek maximaal € 355.000 lenen. Nu is dat nog € 325.000. Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren? Dan is de grens zelfs € 376.300. Verder dalen de eenmalige kosten die je voor de hypotheekgarantie moet betalen. Nu bedragen die nog 0,7% van de lening, volgend jaar is dat 0,6%. Deze kosten mag je eenmalig aftrekken bij je belastingaangifte.
Kopers onder de 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen, zijn ook in 2022 vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Voorwaarde is wel dat het huis niet meer dan € 400.000 kost én dat je nog niet eerder gebruik hebt gemaakt van deze vrijstelling. Kopers ouder dan 35 die het huis zelf gaan bewonen, betalen 2% overdrachtsbelasting over de koopsom. Koop je een huis om het te gaan verhuren? Dan betaal je 8% overdrachtsbelasting.
Als je privé een auto least, heeft dat vanaf 1 april een negatief effect op de maximale hypotheek die je kunt afsluiten. Vanaf dan wordt je private leasecontract namelijk voor 100% geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Nu is dat nog 65%. In de praktijk betekent dit vaak dat je maximale hypotheek tienduizenden euro’s lager uitvalt.
In de eigenwoningregeling staan de fiscale regels over de hypotheekrenteaftrek beschreven. De regeling verandert per 1 januari 2022 op enkele punten. Op die manier wil de overheid de regels eerlijker maken voor onder andere huiseigenaren van wie de partner is overleden. Een gedetailleerd overzicht van de verandering vind je op de website van de Rijksoverheid.
Of het nu gaat om aankoopmakelaardij of verkoopbemiddeling, de makelaars van Royworks hebben een uitstekende kennis van de lokale markt. Ze zijn je graag van dienst bij je huizenjacht en het uitvoeren van je verkoopplannen.
Ook voor het plaatsen van een gratis zoekopdracht en voor het actuele woningaanbod kijk je op www.royworks.nl
Veel mensen verbouwen dit jaar hun huis. Misschien ben jij een van hen en heb je daarvoor een lening afgesloten of je hypotheek uitgebreid. Hoe zit dat fiscaal? De kosten voor een verbouwing zijn niet aftrekbaar bij de belastingaangifte. De financieringskosten voor een lening en de rente vaak wél.
De kosten van het verbouwen, onderhouden en verduurzamen van een koopwoning zijn niet aftrekbaar in de belastingaangifte. Kosten die je maakt wanneer je geld leent voor een verbouwing of onderhoud, zijn dat meestal wel. Denk aan de financieringskosten en de rente die je over de lening betaalt.
Wie een lening afsluit voor een verbouwing of onderhoud aan de eigen woning, mag de financieringskosten meestal aftrekken bij de belastingaangifte. Dit geldt als er sprake is van een verbouwingslening of verbouwingsdepot. Financieringskosten zijn de afsluitkosten, de bemiddelingskosten en de notariskosten voor het afsluiten van de lening. De financieringskosten van de verbouwingslening of het verbouwingsdepot mogen woningeigenaren in één keer aftrekken.
Ook goed om te weten: als je het verbouwen of onderhouden van de woning betaalt met eigen geld, dan zijn er geen financieringskosten en kun je niets aftrekken bij de belastingaangifte.
Sommige woningeigenaren financieren hun verbouwing via hun hypotheek. Bijvoorbeeld door de hypotheek te verhogen. Over deze extra lening mag hypotheekrente worden afgetrokken. Voorwaarde is wel dat ook deze extra lening binnen 30 jaar wordt afgelost, en je jaarlijks een bepaald bedrag aflost. Een andere voorwaarde is dat het bedrag alleen gebruikt wordt voor de eigen woning. Dus niet voor een tweede huis of een vakantiewoning.
Andere verbouwers sluiten hun hypotheek over om de kosten direct mee te financieren. Hier komen oversluitkosten en vaak boeterente bij kijken. Beide zijn meestal aftrekbaar.
Is er sprake van een verbouwingsdepot? Let dan op dat de ontvangen depotrente wordt afgetrokken van de betaalde rente. In de eerste 6 maanden hoeft dit niet.
Het vervangen van de kozijnen, asbestverwijdering, onderhoudsschilderwerk of verbouwing van de keuken. Of energiebesparende zaken zoals zonnepanelen of een warmtepomp. Over deze en andere zaken mag je de rente over de lening aftrekken. Controleer goed of dat voor jou geldt, want kosten voor de verbouwing of het onderhoud zelf mag je niet aftrekken.
Woningeigenaren mogen de financieringskosten voor hun verbouwing aftrekken in de belastingaangifte wanneer zij een verbouwingslening of verbouwingsdepot hebben. Hierbij moeten zij wel kunnen aantonen dat de lening of het depot gebruikt is voor de verbouwing. Een tip is daarom om alle rekeningen en bonnen van de verbouwing te bewaren.
Onze adviseurs helpen u graag met meer informatie.
Veel Nederlanders besteden meer aandacht aan hun autoverzekering dan aan de belangrijkste verzekering voor hun woonhuis: de opstalverzekering. Deze wordt vaak in combinatie met een inboedelverzekering afgesloten en keert uit bij brand, storm en inbraak.
Uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis blijkt dat veel huiseigenaren de verzekering afsluiten maar er vervolgens amper nog naar omkijken. Ze weten vaak niet wat wel en niet onder de dekking valt. Dat is opmerkelijk omdat het in geval van een schade om forse bedragen kan gaan.
Je bent in ieder geval niet de enige wanneer je je de voorwaarden niet helder voor de geest kunt halen. Meer dan de helft van de huiseigenaren heeft bijvoorbeeld geen idee of een tijdelijk onderkomen bij brand onder de polisvoorwaarden valt. Of tuinherstel gedekt is, weet 45% niet. Op de vraag of wijzigingen aan de woning automatisch zijn meeverzekerd, moet vier op de tien het antwoord schuldig blijven. Slechts een vijfde weet dat schades door overstroming niet zijn gedekt. Ook is vaak niet helder hoe het zit met asbestdaken.
Een kwart van de huiseigenaren heeft de voorwaarden van zijn opstalverzekering al minstens vijf jaar niet gecontroleerd. 10% daarvan deed in de tussentijd wel een schadeclaim. Het is van belang om regelmatig je opstalverzekering te controleren en te kijken of die nog bij je huidige situatie past.
Sommige opstalverzekeringen verzekeren aanpassingen aan het huis automatisch mee, bij andere moet je die doorgeven. Een flinke uitbouw, een nieuw type dak, zonnepanelen op het dak, een tuinhuis of een nieuwe keuken: het kan allemaal invloed hebben op de dekking, de premie en het bedrag waarvoor je bent verzekerd. De verzekeraar wil immers een goed beeld hebben van jouw woning.
Neem in een jaarlijks gesprek alle lopende verzekeringen door met je financieel adviseur. Zo voorkom je onderverzekering. Verandert er in de tussentijd iets? Laat het je adviseur direct weten.
Wie een hypotheek nodig heeft is geneigd naar de laagste rente te kijken. Maar de voorwaarden spelen een minstens zo grote rol! Die verschillen van aanbieder tot aanbieder en het ligt erg aan je persoonlijke situatie wat voor jou belangrijk is.
Een aantal belangrijke voorwaarden op een rij:
Koop je een tweede woning terwijl je oude huis nog niet verkocht is, dan kun je gebruikmaken van een overbruggingskrediet. Hierbij gebruik je de overwaarde van de oude woning voor de koop van de nieuwe woning, terwijl de oude woning nog niet verkocht is. De geldverstrekker schiet deze overwaarde als het ware voor. Je betaalt alleen rente over dit tijdelijke krediet. Een belangrijke voorwaarde in een tijd waarin veel mensen willen toeslaan op de woningmarkt, zonder dat hun eigen huis al verkocht is. Deze voorwaarde werd in 2020 door huizenkopers het belangrijkste gevonden, dat blijkt uit onderzoek van adviesketen De Hypotheekshop.
Heb je het renteaanbod geaccepteerd en de bindende offerte ondertekend, dan heb je een bepaalde periode de tijd om te tekenen (‘passeren’ genoemd) bij de notaris. Het is vaak mogelijk om die periode te verlengen, je betaalt dan bereidstellingsprovisie. Of je die echt moet betalen, ligt er aan of de rente in die verlengde periode stijgt of daalt.
Een ORV was altijd verplicht bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Die verplichting is losgelaten. Een aantal geldverstrekkers vraagt er nog wel om wanneer je een maximale hypotheek afsluit, het topje van de hypotheek wordt er dan als het ware mee afgedekt. Los van de verplichtingen vanuit de bank of verzekeraar: een hypotheekadviseur zal in een hypotheektraject altijd de situatie bij overlijden bespreken.
Bij veel geldverstrekkers mag je jaarlijks tussen de tien en twintig procent van het hypotheekbedrag extra aflossen. Dat geeft direct lagere maandlasten. Bovendien kun je door een aflossing in een lagere risicocategorie terechtkomen waardoor de rente over de gehele lening omlaag kan. Bij sommige geldverstrekkers is het boetevrije bedrag hoger in geval je er een belastingvrije schenking voor aanwendt.
Sommige aanbieders accepteren een WOZ-waardeverklaring (door de gemeente vastgesteld) in plaats van een duurder rapport dat door een taxateur wordt opgesteld. Wanneer je een relatief lage hypotheek afsluit ten opzichte van de waarde van de woning, dan heb je meer kans dat de bank of verzekeraar een WOZ-waardeverklaring accepteert.
Het ligt erg aan je persoonlijke situatie welke voorwaarde voor jou van belang is. Staar je daarom niet blind op de rente, maar kijk breder. Je financieel adviseur helpt je daarbij. Naast de voorwaarden hierboven zijn er nog een hoop andere die een rol kunnen spelen. Zoals: kan ik deze hypotheek in de toekomst meeverhuizen? Of: volstaat in plaats van een werkgeversverklaring een UWV loonbericht?
Waar klop je aan wanneer je een hypotheek wilt afsluiten? De meeste huizenkopers doen dat bij een onafhankelijk adviseur, blijkt uit onderzoek in opdracht van toezichthouder AFM. Een derde gaat rechtstreeks naar de bank of verzekeraar.
Van alle 100 hypotheken, worden er 61 afgesloten na advies van een onafhankelijk adviseur. Een derde krijgt advies van de bank of verzekeraar die ook de hypotheek levert. En tot slot sluit een heel klein deel van de huizenkopers, slechts 6 procent, geheel zelfstandig een hypotheek af, zonder hulp van een adviseur.
Wat is nou precies het verschil?Het grote verschil tussen rechtstreeks een hypotheek bij een bank/verzekeraar afsluiten of naar een advieskantoor stappen, is dat de bank/verzekeraar alleen het eigen product kan bieden. Stap je bij de Rabobank naar binnen, dan krijg je een Rabobank-hypotheek. Een Aegon-adviseur zal je alleen een Aegon-hypotheek kunnen aanbieden. Stap je echter bij ons, een onafhankelijk adviseur naar binnen, dan kun je kiezen uit een groot aanbod van hypotheken. Onze adviseur kijkt dan samen met jou welk product, welke rente en welke voorwaarden het meest passend zijn.
Verschillen de kosten?Het hypotheekadvies bij een onafhankelijk adviseur kan duurder zijn dan wanneer je rechtstreeks naar de bank gaat. Dat is ook logisch: de onafhankelijk adviseur speurt de hele markt af naar het beste aanbod en dat kost meer tijd. Zo’n extra eenmalige investering betaalt zich echter al snel terug. Wie advies inwint bij een onafhankelijke hypotheekadviseur betaalt gemiddeld minder rente. Bij een gemiddelde hypotheek van € 237.000 kan het rentevoordeel over de looptijd van een hypotheek een besparing opleveren van meer dan € 10.000.
En als ik het helemaal zelf doe?Sinds een aantal jaren is het mogelijk om geheel zonder advies een hypotheek af te sluiten, dat wordt execution only genoemd. Je wordt dan door een online module geloodst. Sommige klanten verwarren die beperkte begeleiding met advies, maar dat is het beslist niet. Je bent dus ook volledig zelf verantwoordelijk voor de keuzes die je maakt. Bovendien is het regelen van de hypotheek ook dan niet gratis, je betaalt nog steeds afsluitkosten. Doe dit alleen wanneer je over voldoende financiële kennis beschikt en goed weet hoeveel je verstandig kunt lenen.
Kan de onafhankelijk adviseur nog meer voor me betekenen?Omdat de onafhankelijke adviseur de hele markt overziet, kan hij of zij zorgen voor maatwerk. Dat komt bijvoorbeeld van pas in deze drie situaties.
Onze adviseurs zijn Erkend Hypotheekadviseur zij helpen je graag om de beste oplossing te vinden.
Of het nu gaat om aankoopmakelaardij of verkoopbemiddeling, de makelaars van Royworks hebben een uitstekende kennis van de lokale markt. Ze zijn je graag van dienst bij je huizenjacht en het uitvoeren van je verkoopplannen.
Ook voor het plaatsen van een gratis zoekopdracht en voor het actuele woningaanbod kijk je op www.royworks.nl
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) volgt de stijging van de huizenprijzen: in 2022 gaat de grens van € 325.000 naar € 355.000. Financier je energiebesparende maatregelen mee, dan is de grens 6% hoger: € 376.300. Het afsluiten wordt goedkoper: de premie gaat van 0,7 naar 0,6 procent van de hypotheeksom.
Steeds meer mensen kopen een woning zonder het vangnet van NHG, simpelweg omdat er steeds minder woningen onder de kostengrens te koop staan. In 2022 zal de NHG-kostengrens daarom stijgen van €325.000 naar €355.000. In januari 2022 ligt de gemiddelde huizenprijs naar verwachting rond de €400.000.
Premie daaltIn 2021 betaal je nog 0,7% over de hoogte van de hypotheeksom voor het afsluiten van NHG. Per 1 januari 2022 neemt die premie (ook wel borgtochtprovisie genoemd) af naar 0,6%. Voor een hypotheek van drie ton draag je dan dus eenmalig € 1.800 af, maar dat levert je wel een rentekorting op. Bovendien kun je deze kosten als eenmalige post volledig aftrekken van de belasting wanneer je aangifte inkomstenbelasting gaat doen.
VoordeelHét grote voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dat jouw hypotheekverstrekker de zekerheid krijgt dat de hypotheek wordt terugbetaald, ook in onverwachte situaties. Denk hierbij aan een echtscheiding of baanverlies. Geldverstrekkers zijn daardoor bereid om een lagere hypotheekrente te vragen voor een hypotheek met NHG. Dit voordeel kan flink oplopen: in de regel heb je de eenmalige premie al snel terugverdiend. En bovendien kun je, als het nodig mocht zijn, een beroep doen op het vangnet.
Onze adviseursOnze adviseurs zijn Erkend Hypotheekadviseur zij helpen je graag om de beste oplossing te vinden.
Of het nu gaat om aankoopmakelaardij of verkoopbemiddeling, de makelaars van Royworks hebben een uitstekende kennis van de lokale markt. Ze zijn je graag van dienst bij je huizenjacht en het uitvoeren van je verkoopplannen.
Ook voor het plaatsen van een gratis zoekopdracht en voor het actuele woningaanbod kijk je op www.royworks.nl
