fbpx
Schade melden
MIJN BSB
Advies, Particulier, Zakelijk

Auto uitlenen? Hier moet je op letten!

Een vriend vraagt of hij je auto mag lenen voor een weekendje weg. De buurvrouw heeft een lekke band en met spoed jouw auto nodig. Of een van de kinderen wil graag de gezinsauto meenemen om naar een feestje te rijden. Weet jij hoe ze dan verzekerd zijn?

Een kwart van de mensen die hun auto weleens uitlenen denkt dat degene die de auto leent verzekerd moet zijn. Maar dat is niet zo. In geval van een schade is het de verzekering van de uitlener, die de schade dekt. De autoverzekering is namelijk gekoppeld aan je kenteken. Wel moet de gastbestuurder (uiteraard!) bevoegd zijn om te rijden: een rijbewijs hebben dus. En ook moet jij toestemming hebben gegeven voor het gebruik van je auto.

Schadevrije jaren

Een eventuele schade wordt dus gedekt door jouw autoverzekering, maar de terugval in schadevrije jaren niet! Uit een analyse van vergelijker Pricewise blijkt dat Nederlandse autobezitters gemiddeld zeven schadevrije jaren hebben. Bij een gemiddelde premie van 540 euro per jaar met zeven schadevrije jaren loopt de extra premie door een terugval op tot wel 290 euro per jaar.
Het kan dan voordeliger zijn om de schade zelf te betalen. Je kunt daarover afspraken maken met degene die je auto leent. Datzelfde geldt voor verkeersboetes: ook die zullen op jouw deurmat vallen. Maak er afspraken over.

Alleen WA

Als je auto slechts WA-verzekerd is, dekt de autoverzekering alleen de schade die aan een andere auto is gemaakt. De schade aan de eigen auto door eigen schuld is dan niet verzekerd. Dit geldt wanneer jij zelf achter het stuur zit, maar dus ook wanneer een gastbestuurder tegen een paaltje rijdt. De gastbestuurder kan niet zijn of haar aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) aanspreken, want daarvan is schade aan motorvoertuigen uitgesloten. De vraag is dan wie de portemonnee moet trekken.

Jonger dan 24

Leen je je auto uit aan iemand die jonger is dan 24 jaar, bijvoorbeeld aan je kinderen, dan kan er sprake zijn van een hoger eigen risico. Sommige verzekeraars hogen het eigen risico dan met bijvoorbeeld 200 euro op. Als een van de kinderen een regelmatige bestuurder is, dan kan het handiger zijn om hem of haar op de verzekering aan te melden. Is het kind in de praktijk de feitelijke bestuurder, dan moet je de autoverzekering ook echt op zijn of haar naam zetten. Op die manier bouwt het kind ook zelf schadevrije jaren op.

Advies, Hypotheken, Particulier

Schade door veranderend klimaat; hoe ben jij verzekerd?

Het veranderende klimaat brengt nieuwe risico’s met zich mee. Zoals hevige neerslag, zware storm of juist extreme droogte. Wat betekent dat voor jouw persoonlijke situatie? Ben je goed verzekerd?

Iedereen kan zich de situatie in Zuid-Limburg van zomer 2021 nog wel voor de geest halen. Waterschade veroorzaakt een enorme puinhoop en het herstel is kostbaar. Denk alleen maar eens aan de kosten van het vernieuwen van een houten vloer. Maar ook langdurige droogte kan schade toebrengen aan woningen en verzakkingen veroorzaken. Het is natuurlijk heel vervelend wanneer je er pas op dat moment achter komt dat de schade niet gedekt is op jouw woonhuisverzekering. Wees voorbereid.

Droogte

Schade door huisverzakkingen als gevolg van langdurige droogte waardoor bijvoorbeeld funderingspalen droog komen te staan, wordt door geen enkele verzekeraar in Nederland meer vergoed. Wel is het risico op verzakking voor bepaalde woningen redelijk te voorspellen. Houd er dus rekening mee bij de aanschaf van een woning.

Overstroming

Schade door hevige regenval wordt in de regel gewoon gedekt. Maar schade door grote overstromingen is meestal niet of deels gedekt. In verzekeringsvoorwaarden wordt vaak onderscheid gemaakt tussen overstromingen door het falen van een ‘primaire waterkering’ (zeedijken en grote rivieren) en door een ‘secundaire waterkering’ (kleinere wateren).

Zonnepanelen

Steeds meer huiseigenaren hebben zonnepanelen op hun dak liggen. Controleer ook hier de dekking van. Denk bijvoorbeeld aan hagelschade op je kostbare zonnepanelen. Geef het altijd door aan je verzekeraar wanneer je zonnepanelen hebt laten installeren.

Eigen verantwoordelijkheid

Houd er rekening mee dat je als consument ook een eigen verantwoordelijkheid draagt. Ramen laten openstaan met zware regen op komst is niet handig en kan invloed hebben op de schadevergoeding. Zorg ook dat je huis goed onderhouden is en de dakpannen goed liggen.

De Wet tegemoetkoming schade bij rampen?

We hebben in Nederland toch ook een vangnet in de vorm van de Wet tegemoetkoming schade bij rampen? Ja, maar het gaat hierbij om een tegemoetkoming voor niet-verzekerbare schade. Het vangnet van de overheid is dus geen vervanging voor een verzekering.

Wat te doen?

Zorg in ieder geval voor een goed onderhouden woning. Laat het de verzekeraar altijd weten wanneer er een aanzienlijke verandering aan je woning plaatsvindt zoals zonnepanelen of een nieuwe schuur of uitbouw. Controleer de voorwaarden van je inboedel- en opstalverzekering en pas zonodig je pakket aan of stap over. 

Advies, Hypotheken, Particulier

Had pa of ma niet een levensverzekering?

Een van je ouders is overleden en jij wikkelt de administratie af. Je weet zeker dat er een levensverzekering moet zijn, maar de documenten zijn onvindbaar en je hebt geen idee bij welke verzekeraar je moet aankloppen. Je bent echt niet de enige. Jaarlijks doen duizenden mensen een beroep op de zogenoemde Zoekservice Levensverzekeringen.

Met de digitale Zoekservice Levensverzekeringen van het Verbond van Verzekeraars kun je nagaan of een dierbare overledene een levensverzekering had. Bijvoorbeeld als een familielid wel eens heeft verteld dat hij of zij een verzekering had, maar je niet weet waar die verzekering liep. Of omdat je vader of moeder er niet over sprak, maar je het toch zeker wilt weten.

Voor jezelf

Je kunt ook een zoekvraag indienen voor jezelf. Omdat je twijfelt of je in het verleden een levensverzekering hebt afgesloten en de polis nergens meer kunt vinden. Of omdat de polis verloren is gegaan bij een inbraak of brand.  
Let op: je kunt niet een aanvraag indienen om polissen van in leven zijnde familieleden te zoeken. Dat zullen zij voor zichzelf moeten doen.

Indienen

Wanneer je een digitale aanvraag indient, dan wordt deze doorgestuurd naar alle deelnemende levensverzekeraars. Zij zoeken in hun bestanden naar polissen. De meeste aanvragen worden door partners en kinderen ingediend. In 2021 werd 8.458 een aanvraag ingediend en in 4.736 gevallen was er sprake van een positieve match. Ter vergelijking: in 2020 werd 7.839 keer een zoekopdracht gegeven en waren er 4.352 matches.

Zelf zoeken

Voordat je een aanvraag indient, moet je wel zelf al wat actie hebben ondernomen. Staat je bijvoorbeeld bij dat je vader of moeder het over een bepaalde verzekeraar had? Bel die dan eerst. Heb je een financieel adviseur, vraag dan hem of haar om hulp. Je kunt natuurlijk ook de financieel adviseur van je overleden familielid om hulp vragen. Wellicht dat die weet waar je moet beginnen.

Alle verzekeraars

Op de website van het Verbond van Verzekeraars staan bijna alle Nederlandse verzekeraars op een rijtje. Bestaat de verzekeraar die je zoekt inmiddels niet meer? Dan kun je de rechtsopvolger achterhalen via de Informatiedesk van De Nederlandsche Bank. Deze Informatiedesk is te bereiken via emailadres info@dnb.nl of via telefoonnummer 0800 020 1068 (gratis).

Gratis

Hebben jouw eerste zoekpogingen geen resultaat gehad, pas dan kun je een zoekvraag indienen via deze website. Er gelden wel een aantal spelregels, die je hier kunt vinden. De procedure is (voor de eerste twintig aanvragen per kalenderjaar) gratis en duurt zo’n 2 a 3 maanden.

Verzekeraar op zoek

In de afgelopen tien jaar hebben verzekeraars zeker al zo’n 20.000 keer een polis teruggevonden. Het Verbond van Verzekeraars laat weten dat ook verzekeraars zelf op zoek gaan naar rechthebbenden als een polis uitkeerbaar is, maar niemand zich meldt. Een belangrijke volgende stap zou zijn dat levensverzekeraars een signaal uit de Basisregistratie Personen krijgen als een verzekerde overlijdt, maar zover is het nog niet.

Hypotheken, Particulier, Zakelijk

Een kloppend energielabel: steeds belangrijker

Het energielabel wordt steeds belangrijker bij de aan- en verkoop van een woning. Maar ook in de relatie huurder-verhuurder. De eisen aan de kwaliteit ervan nemen toe. Klopt het label voor jouw woning of de woning die je op het oog hebt wel?

Uit een brief van minister De Jonge eind vorig jaar aan de Tweede Kamer blijkt dat het nog niet altijd goed gaat met het energielabel. Bij een op de zes woningen worden fouten gemaakt tijdens de opname. Zo’n 7 procent van de woningen krijgt een verkeerd label.

Duizenden euro’s

Met name bij de aankoop van een woning speelt het energielabel een (zeer) belangrijke rol. Het energielabel geeft een indicatie van de staat van de woning, welke investeringen nodig zijn en hoe hoog de energierekening zal uitvallen. Vooral huizen met zeer lage energielabels (F en G) worden door potentiële kopers uitgesloten in de zoektocht naar een nieuwe woning. Uit onderzoek blijkt dat een eengezinswoning met energielabel F en G tot ruim 30.000 euro minder oplevert bij verkoop dan een vergelijkbare woning met een beter energielabel. Ook kan het label een rol spelen bij het krijgen van rentekorting op een hypotheek en geven sommige geldverstrekkers een rentekorting wanneer verduurzamingsmaatregelen leiden tot een beter label.

Huurders

Voor huurders speelt het energielabel een rol bij de maximale hoogte van de huurprijs. Soms heeft een woning op papier een goed label, maar is de praktijk minder rooskleurig, met een hoge huur en eveneens een hoge energierekening als gevolg.

Het is dus van belang dat het label klopt. De minister wil het percentage fouten terugdringen, onder andere door de prestaties van energieadviseurs beter te monitoren. De prijs voor het aanvragen van een label moet daardoor niet stijgen vindt de minister. Hij wijst erop dat de gemiddelde prijs voor het aanvragen van een label is gedaald van 300 naar 200 euro. Dat hangt overigens wel sterk af van het type woning. De boete voor het niet hebben van een label is wel verhoogd: voor particuliere verkopers van een woning zonder geldig energielabel bedraagt die 450 euro.

Kiezen

Een energielabel kan alleen worden afgegeven door een erkende energieprestatieadviseur. Bekijk verschillende websites en prijzen voordat je een keuze maakt en lees de reviews. Informeer ook bij je makelaar en hypotheekadviseur naar hun ervaringen. Twijfels over het energielabel dat je hebt gekregen? Ga in gesprek met de energieadviseur. Of neem contact op met de certificaathouder.

Wel het juiste label gekregen maar wil je toewerken naar een betere klasse? Informeer eens bij je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden.

Advies, Hypotheken, Particulier, Zakelijk

Wat je moet uitzoeken over je nabestaandenpensioen

Als mijn partner overlijdt, dan ontvang ik een levenslang nabestaandenpensioen. Toch? Werkt je partner in loondienst, dan is dat waarschijnlijk het geval. Maar ken je ook de hoogte van het bedrag? En is het voor jou een extraatje of pure noodzaak?

De hoogte van het nabestaandenpensioen varieert enorm, blijkt uit nieuw onderzoek van het ministerie van Sociale Zaken. Van een paar tientjes per maand tot een volwaardig inkomen. Dat betekent nogal wat voor de nabestaande. Ook de rest van het inkomensplaatje speelt natuurlijk mee. Heb je een eigen inkomen, is er een overlijdensrisicoverzekering die uitkeert? Is het huis bijna afbetaald?

Correct aangemeld?

Het loont echt de moeite om eens na te kijken wat jij kan verwachten wanneer je partner komt te overlijden en andersom: hoe staat je partner er voor wanneer jij wegvalt? Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je de bedragen vinden. Maar neem ook gerust contact op met het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar. Staan jullie over en weer bijvoorbeeld wel correct aangemeld? In veel pensioenreglementen staat bijvoorbeeld als voorwaarde dat stellen die samenwonen een samenlevingscontract moeten indienen. Heb je dat niet gedaan, dan kan het zijn dat er geen uitkering volgt.

Sommetje maken

Correct aangemeld? Dan kun je nagaan of het te ontvangen bedrag voldoende is. Een financieel adviseur kan het sommetje voor jullie maken, maar je kunt ook zelf gaan rekenen. Houd rekening met deze componenten:

  • is er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten?
  • is er een lijfrente of levensverzekering afgesloten?
  • hoe hoog is het eigen inkomen van de achterblijvende partner?
  • staat er spaargeld op de bank?
  • wat is de hoogte van de hypotheekschuld?
  • zijn er overige schulden (naast hypotheek)?
  • is er sprake van eventuele toeslagen?
  • zijn er inwonende of studerende kinderen?
  • wat zijn de maandelijkse lasten en is daar op te besparen?

    Is de uitkomst van het sommetje positief, dan geeft dat rust. Blijkt dat je tekort zult komen, dan kun je daar nu nog wat aan doen! Een financieel adviseur kan je aan de hand van verschillende scenario’s helpen om de juiste route te kiezen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je slechts tijdelijk tekort komt wanneer de kinderen aan het studeren zijn.

Uit dienst of met pensioen

Steek opnieuw de koppen bij elkaar wanneer jij of je partner uit dienst gaat. Het maakt namelijk nogal wat uit of het nabestaandenpensioen op opbouwbasis of op risicobasis is verzekerd. In het laatste geval is er geen nabestaandenpensioen meer als je niet meer in dienst bent bij het bedrijf. Bij uitdiensttreding krijg je – onder voorwaarden – de kans om het partnerpensioen veilig te stellen. Laat je hierover heel goed voorlichten. Ook wanneer de pensioendatum nadert, krijg je de keuze voorgelegd of je ouderdomspensioen en partnerpensioen tegen elkaar wilt uitruilen.

Praten helpt!

Uit het onderzoek van het ministerie blijkt dat het verschil maakt of partners met elkaar hebben gesproken over een mogelijk vroegtijdig overlijden en de financiële consequenties daarvan. Vaak gebeurt dat bijvoorbeeld bij het aangaan van een hypotheek. Er zijn echter ook nabestaanden die er nooit mee bezig zijn geweest en zich nu gesteld zien voor de vervelende gevolgen. Een paar vooral vrouwelijke nabestaanden die voor het onderzoek zijn geïnterviewd, waarschuwen hun directe omgeving inmiddels voor de mogelijk negatieve gevolgen van het niet op de hoogte zijn van de financiële positie na overlijden. Kortom: het is niet het meest gezellige onderwerp, maar ga het niet uit de weg.

Advies, Particulier, Zakelijk

Startklaar voor je belastingaangifte over 2022?

Het is geen klus waar de meeste mensen reikhalzend naar uitkijken. Toch ontvangt de Belastingdienst elk jaar al op 1 maart de eerste aangiften. Heb jij alle documenten en aandachtspunten al paraat?

Aangifte doen over belastingjaar 2022 moet tussen 1 maart en 1 mei. Red je dat niet, dan kun je uitstel aanvragen. Doe dat wel voor 1 mei, je krijgt dan uitstel tot 1 september.

Wat heb je nodig?

Het makkelijkste is om de aangifte van vorig jaar er bij te pakken. Op die manier vink je alles makkelijk af. In ieder geval heb je nodig je jaaropgave(n) en andere inkomsten zoals bijvoorbeeld partneralimentatie. Ook heb je de jaaroverzichten van alle rekeningen (sparen/beleggen) nodig. Wie in bezit is van een eigen woning moet ook de WOZ-waarde van peiljaar 2021 opduikelen, die staat op de beschikking die je begin 2022 hebt ontvangen. En natuurlijk de jaaropgave van je hypotheekverstrekker. Pak ook een eventuele voorlopige aanslag erbij. Lees hier wat je nog meer nodig hebt.

Wat kan je aftrekken?

Een aantal aftrekposten wordt automatisch verwerkt door de Belastingdienst. Denk aan de hypotheekrenteaftrek of aan de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Controleer dit wel. En heb je extra zorgkosten gemaakt of geld uitgegeven aan giften of alimentatie, vergeet dan niet dat als aftrekpost op te voeren. Let op: per 1 januari 2022 zijn studiekosten en andere scholingsuitgaven niet meer aftrekbaar. In plaats daarvan is er nu de subsidieregeling STAP-budget voor werkenden en werkzoekenden. Lees hier meer.

Kocht je in 2022 een woning, dan kun je een behoorlijk bedrag aftrekken: denk aan advies- en bemiddelingskosten, notariskosten en kosten voor de NHG-aanvraag. Zorg er wel voor dat je alle nota’s paraat hebt. 

Ook een storting in een lijfrente is aftrekbaar, maar alleen als er sprake was van een pensioentekort. Wanneer je inleg in 2022 binnen de jaarruimte viel, dan kun je deze aftrekken van je belastbaar inkomen. Lees hier meer.

Hoe zit het met box 3?

Er is het een en ander veranderd in box 3: de belasting over je vermogen. Voorheen betaalde je belasting over een rendement dat je waarschijnlijk helemaal niet behaalde. Dat was vooral nadelig voor spaarders. De fiscus heeft een nieuwe methode om het werkelijke rendement dat je hebt behaald met sparen en beleggen dichter te benaderen. Dat leidt vooral voor spaarders tot een lagere vermogensbelasting in box 3. In de aangifte 2022 kunnen zowel de nieuwe als de oude methode voorkomen: de fiscus rekent voor je uit wat het meest voordelig is. Lees hier meer.

Tip: middeling

Wanneer je toch ingelogd bent, pak dan even je oude aangiften erbij en bekijk of je in aanmerking komt voor de regeling ‘belastingmiddeling’. Die is bij veel Nederlanders onbekend, maar kan een behoorlijk financieel voordeel opleveren. De regeling is interessant wanneer je jaarinkomen de afgelopen jaren heeft geschommeld. Bijvoorbeeld omdat je net bent gaan werken na je studie. Of met sabbatical ging en daardoor een lager inkomen had. Of omdat je een hoge ontslagvergoeding kreeg waardoor je dat jaar juist heel veel verdiende. Je mag dan over een periode van drie jaar je inkomen middelen: optellen en delen door drie. Middeling is voordelig wanneer de belasting over het gemiddelde van 3 jaar lager is dan de belasting over de 3 losse jaarinkomens. Er zijn online verschillende tools om een proefberekening te maken. De regeling is per 2023 afgeschaft. Dat betekent dat het laatste tijdvak waarover gemiddeld kan worden 2022-2024 is

Advies, Hypotheken, Particulier, Zakelijk

Wat betekent de stijgende hypotheekrente voor jou?

We lezen het allemaal: de hypotheekrente is een stuk hoger dan pak’m beet een jaar geleden. Tegelijk koelt de huizenmarkt af. Is dat goed of slecht nieuws voor wanneer je nu een huis wilt kopen?

Leenruimte
Het maximale bedrag dat je kunt lenen wordt uiteraard bepaald door je (gezamenlijke) inkomen en de waarde van de woning, maar ook door de hypotheekrente. Hoe hoger die is, hoe hoger de maandlasten en hoe kleiner de leenruimte. Lichtpuntje is dat veel mensen in 2023 een loonsverhoging hebben gekregen. Vanaf 2023 geldt daarbij dat stellen iets meer kunnen lenen, omdat het tweede inkomen nu voor honderd procent meetelt, en niet voor negentig procent.

Starters
Starters op de woningmarkt hebben de meeste last van de beperkte leenruimte. Anders dan doorstromers hebben zij nog geen overwaarde opgebouwd en vaak hebben ze ook weinig eigen geld om in te brengen. Veel starters doen een beroep op hun ouders, maar de jubelton is sinds dit jaar grotendeels van de baan. Het goede nieuws is dat de huizenprijzen dalen en er minder wordt overboden. Maar uit berekeningen van diverse woningexperts blijkt dat de huizenmarkt nog flink verder moet afkoelen wil de betaalbaarheid toenemen.

Hypotheekrenteaftrek
Wie meer hypotheekrente betaalt, kan ook meer aftrekken. Die aftrek heeft in de huidige markt een behoorlijk effect op je netto maandlasten. Zoals bekend is de hypotheekrenteaftrek de afgelopen jaren beperkt. Dat merk je overigens alleen wanneer je met je inkomen in de hoogste belastingschijf valt.
Je mag de hypotheekrente niet aftrekken wanneer je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Die heeft lagere maandlasten omdat je niet aflost, en toen de rente laag stond was het voor veel kopers een populaire manier om meer leenruimte te creëren. De hypotheekrenteaftrek was bij zo’n lage rente immers minder interessant.

Plannen 2024
Het kabinet is voornemens om in 2024 een paar zaken aan te passen bij de berekening van de normen. Voor starters moet de actuele stand van de studieschuld bepalend worden en niet de originele schuld. Ook wil het kabinet meer rekening gaan houden met het energieverbruik van woningen. Bij de aankoop van een woning met een laag energieverbruik of bij het nemen van energiebesparende maatregelen, kan een koper immers verantwoord een hogere hypotheek aangaan. Sommige geldverstrekkers bieden een rentekorting (en dus lagere maandlasten) wanneer je een energiezuinig huis koopt of realiseert.

Wat te doen?
Wat kun je als starter het beste doen? Wachten totdat de prijzen verder dalen of juist niet? Wat als nu je droomhuis voorbij komt? Of de rente blijft stijgen? Zoek in ieder geval uit wat je mogelijkheden zijn. Kunnen je ouders je een beetje helpen? Is er in jouw gemeente een starterslening mogelijk? Kun je wellicht meer lenen omdat je nu aantoonbaar duur huurt en dat kunt betalen? En hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig? Dan kun je daar alvast aan werken.

Heb je al een koophuis en heb je een paar maanden geleden berekend wat je voor een volgende woning kunt lenen? Ook dan is het verstandig om het effect van de hoge rente op je maandlasten nog eens te bekijken. Dat het bedrag binnen de leenruimte past, wil immers nog niet zeggen dat het ook in jullie huishoudboekje goed uitkomt.

Advies, Particulier

Belastingvrij schenken in 2023

Ben je in de prettige positie om geld te schenken aan je kinderen, andere familieleden of derden? Dan is het goed om te weten wat er in 2023 belastingvrij mogelijk is.

Waarom schenken?
Schenken is leuk voor de ontvanger, maar ook voor degene die schenkt! Niet alleen omdat het fijn is een ander te kunnen helpen, maar ook vanwege de belastingvoordelen. Over het geld dat je schenkt hoef je geen jaarlijkse vermogensbelasting te betalen. Ook verklein je je vermogen zodat erfgenamen minder erfbelasting hoeven te betalen. Blijf je binnen de vrijstelling, dan hoeft de ontvanger van de schenking er geen belasting over te betalen.

Jaarlijkse vrijstelling
Wil je je kinderen een financieel steuntje in de rug geven? Je mag in 2023 aan elk van je kinderen (ook stiefkinderen en pleegkinderen) maximaal € 6.035 belastingvrij schenken. Dit is een jaarlijkse vrijstelling, de bedragen worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Voor andere personen (bijvoorbeeld andere familie, maar ook derden) ligt die grens in 2023 op € 2.418. De ontvanger mag zelf weten wat hij of zij met het geld doet, er is dus geen verplicht bestedingsdoel. Ook is er geen leeftijdsgrens.

Partners
Schenkingen van partners worden als één schenking gezien: dus krijg je zowel geld van opa als van oma, dan geldt dat als één schenking. Je moet dan de bedragen bij elkaar optellen. Kom je boven de vrijstelling uit, dan moet je aangifte doen en schenkbelasting betalen. Andersom geldt dit ook. Krijgen jij en je partner beide een schenking van dezelfde persoon, dan moeten jullie de waarden bij elkaar optellen.

Eenmalige vrijstelling
Naast de jaarlijkse vrijstelling is er een eenmalige vrijstelling. Hier geldt wel een leeftijdsgrens. De ontvanger moet op het moment van de schenking tussen de 18 en 40 jaar zijn óf een partner hebben tussen de 18 en 40 jaar. Het gaat hierbij om drie bestedingsdoelen: een eigen woning (aankoop of verbouwing), een dure studie of een vrij besteedbaar bedrag. Deze drie doelen gelden voor schenkingen die ouders aan hun kinderen doen.

Het is in 2023 nog mogelijk om als ‘derde’ een eenmalige belastingvrije schenking te doen, maar dan moet het bestedingsdoel de eigen woning zijn. Opa en oma mogen dus wel een belastingvrije schenking doen voor de eigen woning, maar niet voor een studie. De maximale bedragen voor de eigen woning en het vrije bestedingsdoel zijn € 28.947. Het maximale te schenken bedrag voor de dure studie ligt op € 60.298.

Veranderingen
Tot dit jaar was het mogelijk om een veel ruimere schenking te doen ten behoeve van de eigen woning: de zogenoemde jubelton. Die is in 2023 al enorm verlaagd en in 2024 verdwijnt deze helemaal. Wel kunnen ouders via de route van het vrije besteedbare bedrag nog steeds een schenking doen die het kind kan gebruiken voor de eigen woning. Het is overigens aan te raden zo’n schenking goed vast te leggen. Je kunt bijvoorbeeld bepalen dat jouw dochter het geschonken bedrag in geval van een eventuele scheiding niet hoeft te delen met je (ex-)schoonzoon.

Boven de vrijstelling
Wat wanneer een schenking boven de vrijstelling uitkomt? Dan moet er schenkbelasting worden betaald. De hoeveelheid is afhankelijk van de relatie met de schenker. Tot een bedrag van € 138.641 betalen kinderen 10 procent, kleinkinderen 18 procent en overige personen 30 procent. Boven dat bedrag gaan de percentages naar 20, 36 en 40 procent.

Advies, Hypotheken, Particulier, Zakelijk

Hypotheek aflossen met eigen vermogen of sparen?

Waar moet je rekening mee houden?

Hypotheek aflossen door middel van sparen

Als je een eigen vermogen hebt opgebouwd, kun je gewoon doorgaan met sparen. Maar je kunt er ook voor kiezen om alvast een deel van je hypotheek af te lossen. Waar moet je bij beide keuzes rekening mee houden?

Rente
De rente die je ontvangt op je spaarrekening is minimaal terwijl je voor je hypotheeklening over het algemeen een hogere rente betaalt. Kortom: je kunt geld besparen wanneer je je hypotheek voor een deel aflost. Wel is het daarbij belangrijk om te onthouden dat je het geld dat je aflost maar een keer kunt uitgeven. Mocht je het geld toch nodig hebben, dan kan dit niet meer teruggestort worden op je spaarrekening. 
 
Restschuld
Als je geld in je hypotheek stopt en zo al een deel van je lening aflost, betekent dit dus dat je lening (de schuld) kleiner wordt. Daardoor loop je bij een eventuele verkoop van je woning minder risico op restschuld.
 
Fiscaal

Wanneer je vermogen zo hoog is dat je vermogensbelasting moet betalen (iedereen betaalt dit boven een bedrag van € 50.650 (2022) en € 57.000 (2023), voor fiscale partners geldt een bedrag van € 101.300 (2022) en € 114.000 (2023), dan levert het je een fiscaal voordeel op om dit vermogen in je hypotheek te stoppen. Je betaalt namelijk wel vermogensbelasting over spaargeld, maar niet over de overwaarde van je woning.

Boeterente
Houd bij het (deels) aflossen van je hypotheek wel rekening met het betalen van een eventuele boeterente die geldverstrekkers soms rekenen. De meeste geldverstrekkers accepteren een boetevrije aflossing van maximaal 10% per kalenderjaar. Overleg met je hypotheekadviseur wat in jouw situatie mogelijk is.

Buffer
Als je aflost op je hypotheek kun je dat geld niet meer gebruiken voor andere doeleinden. Zorg dat je voor eventuele onvoorziene uitgaven altijd geld achter de hand houdt.
Let op!

Of het wel of niet inbrengen van eigen geld voordeliger is, is niet zomaar te zeggen. Dit ligt aan je persoonlijke situatie, maar ook aan de omstandigheden. Wat is de hoogte van de hypotheek en de hypotheekrente, wat is je belastbaar inkomen, welke rente ontvang je op je spaargeld? Hoe wegen fiscale voor- en nadelen tegen elkaar op? Zorg dat je dit goed in kaart hebt voor je een keuze maakt.

Advies, Hypotheken, Particulier, Zakelijk

Kan ik mijn huis kwijtraken als ik de hypotheek niet betaal?

Wie een hypotheek afsluit, is verplicht om elke maand de rente en aflossing te betalen. Stel dat dat niet lukt doordat je financieel in de problemen komt? In het uiterste geval kan je dan je huis kwijtraken. Trek daarom tijdig aan de bel!

Over het algemeen zal de geldverstrekker (de bank of andere partij waar je de hypotheek hebt afgesloten) contact opnemen wanneer je een maandbetaling mist. Het is nog beter om dat zelf te doen wanneer je financiële problemen ziet aankomen. Het ligt er natuurlijk aan of deze problemen structureel zijn of tijdelijk. Ben je werkloos geworden, maar kun je aantonen dat je binnenkort weer een baan hebt, dan kan een betalingsregeling bijvoorbeeld een oplossing zijn.

Verkopen

Maar zijn de problemen structureler en mis je meerdere betalingen, dan zal de bank op een gegeven moment grotere stappen willen zetten en, als er geen uitzicht is op verbetering, de woning willen verkopen zodat de hypotheek kan worden afgelost. In de praktijk (zie ook deze voorbeelden) wordt dan aan de huiseigenaar gevraagd om zelf de woning te verkopen, dat levert vaak een hogere prijs op dan een executieveiling. Doet de huiseigenaar dat niet, dan zal de geldverstrekker de woning op een executieveiling verkopen.

Belangen

De geldverstrekker moet daarbij rekening houden met de belangen van de eigenaar en proberen om de schade voor de eigenaar zoveel mogelijk te beperken. Ook mag er voor de huiseigenaar geen noodsituatie ontstaan, doordat er bijvoorbeeld helemaal geen woonruimte voor het gezin is.

Goed om te weten

  • Wacht niet tot er al een achterstand in de maandbetalingen is ontstaan. Neem direct contact op met de bank en leg de situatie uit.
  • Soms is het mogelijk om de hypotheekvorm aan te passen met lagere maandlasten als gevolg of om een rentepauze in te lassen. Blijf in alle gevallen in contact met de geldverstrekker. Ook de hypotheekadviseur kan je hiermee helpen.
  • Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? En raak je in de problemen door een scheiding, overlijden, niet-verwijtbare werkloosheid of arbeidsongeschiktheid? Dan bieden veel geldverstrekkers in samenwerking met NHG oplossingen aan waardoor de hypotheeklasten weer betaalbaar worden en de woning behouden kan blijven. Je hypotheekadviseur kan je er alles over vertellen.
  • Ben je het oneens met de handelswijze van de geldverstrekker, dan kan je naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening stappen. Lees hier hoe zij met deze zaken omgaan.
schademelden
mijn BSB